Депозитный вклад – что это такое

Депозит

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денежных средств, переданная вкладчиком кредитному учреждению-банку на определенный или не определенный срок с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства, выраженные в российской или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть подлежит возврату.

Виды депозитов

Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.

Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:

срочные сберегательные вклады;

вклады до востребования;

депозиты в драгметаллах.

Срочные сберегательные депозиты

При оформлении срочных сберегательных вкладов депозит размещается на определенный срок.

Преимуществами срочных сберегательных вкладов является высокая процентная ставка и возможность осуществления дополнительных функций по управлению депозитом:

частичное снятие средств;

досрочное закрытие вклада;

Кроме этого, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов.

Накопительные вклады

При оформлении накопительных вкладов осуществляется возможность накопления необходимой суммы денег для определенных целей.

Преимуществами таких вкладов является возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада.

То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой.

Вклады “до востребования”

Вклады “до востребования” используются вкладчиками, которые хотят сохранить денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Вклады “до востребования” (или бессрочные вклады) не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.

Мультивалютные, “специализированные” депозиты и депозиты в драгметаллах

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

Мультивалютные депозиты

При оформлении мультивалютных депозитов сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.

Депозиты в драгметаллах

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Специализированные депозиты

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые “специализированные” депозиты.

Такие виды вкладов предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного (социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.

Сроки хранения вклада

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Существенные условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен содержать следующие условия:

1. Сумма банковского вклада.

Суммой банковского вклада является сумма денежных средств, которую вкладчик вносит в банк, и на которую начисляются проценты в соответствии с условиями договора.

2. Срок банковского вклада.

Срок банковского вклада – срок, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. Срок может быть определен в днях, месяцах или годах.

Исходя из сроков внесения денежных средств в банк, вклады делятся на вклады “до востребования” и “срочные” вклады.

Вклады “до востребования” не ограничиваются сроком размещения и выдаются вкладчику по первому требованию.

“Срочные” вклады выдаются после окончания определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ);

3. Валюта вклада.

Банки могут размещать вклады в рублях либо и в иностранной валюте.

Смешанный вклад называется мультивалютным вкладом.

По мультивалютному вкладу размещение денежных средств и возврат вклада может производиться в различных валютах по выбору вкладчика.

Кроме этого, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах.

При открытии вклада в драгоценных металлах вкладчику банк открывает специальный металлический счет.

Доходность такого вклада определяется в зависимости от рыночных цен на драгоценные металлы.

4. Проценты по вкладу.

В договоре должна быть указана процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых.

Процентная ставка – это доход вкладчика, который выплачивается банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад.

Процентная ставка определяется в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.

Процентная ставка может быть либо фиксированной либо плавающей.

Плавающая процентная ставка зависит от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

Начисление процентов по вкладу может производиться двумя способами:

– проценты начисляются на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

– проценты начисляются на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов (метод капитализированного процента).

При этом, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада.

Если вкладчик не осуществляет возврат суммы срочного вклада по окончании срока размещения вклада, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока размещения вклада, то проценты по вкладу выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

6. Пополнение и частичное использование денежных средств вклада, размещенных в банке.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена возможность вкладчику пополнять вклад или частично расходовать средства вклада.

Частичное расходование средств с вклада осуществляется до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.

Если при расходовании остаток окажется меньше минимальной суммы первоначального взноса, то в этом случае договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

. и налоговом учете? Что такое депозит и вправе ли УП его . по размещению денежных средств на депозите? Некоторые сделки унитарные предприятия вправе . по размещению денежных средств на депозите не является для унитарного предприятия . образом, денежные средства, размещенные на депозите, могут учитываться как на счете . «Финансовые вложения», субсчет «Банковский вклад (депозит)», так и на счете 55 .

. от условий договора: является ли депозит возвратным по истечении его срока . платежей. В первом случае такой депозит должен признаваться как финансовый актив . форме права пользования. Если же депозит невозвратный, то его сумма должна .

. денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад . (депозит) на предъявителя; открытие вклада (депозита) .

. должников, рассчитывавших на «карманных» кредиторов. Депозит Законопроект обязывает прилагать к заявлению . банкротом документ, подтверждающий внесение в депозит арбитражного суда денежных средств в .

. за выкупаемые ценные бумаги в депозит нотариуса по месту нахождения публичного . случаи внесения денежных средств в депозит нотариуса по месту нахождения изымаемого .

. , размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования .

Отчет о движении денежных средств (ф. 0503723) составляется и представляется бюджетными и автономными учреждениями в составе отчетности на 1 июля и 1 января. При заполнении данной формы необходимо руководствоваться Инструкцией № 33н и СГС «Отчет о движении денежных средств». В консультации напомним основные правила ее составления с учетом методических рекомендаций по применению указанного стандарта, доведенных в Письме Минфина РФ от 31.08.2018 № 02-06-07/62483. Отчет о движении денежных .

Депозит — что это такое простыми словами

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Депозит — это денежная сумма, которая передается физическим или юридическим лицом на хранение в банк при условии начисления процентов. В результате сделки вкладчик получает прибыль, а финансовая организация — капитал, который можно инвестировать. Часть дохода от инвестирования остается у банка, а часть передается клиенту в виде процентов.

1. Кто может открыть депозит?
2. Цель открытия депозита
3. Система страхования вкладов
4. Виды депозитов
5. Возможные опции, подключаемые к депозитам
6. Налогообложение вкладов
7. Другие виды депозитов

Основная информация о депозитах — от специалистов Бробанк.ру.

Кто может открыть депозит?

Депозит в банке — это простой счет, который может открыть любой клиент. Банки разрабатывают отдельные линейки вкладов для различных категорий вкладчиков:

• для физических лиц. Любой гражданин может открыть депозит и использовать его для хранения и накопления средств;
• для юридических лиц. Для компаний и индивидуальных предпринимателей разрабатываются отдельные программы;
• некоторые банки выделяют отдельную линейку депозитов — для пенсионеров. Такие продукты максимально подстроены под потребности этой категории заемщиков. Обычно к ним всегда подключается функция пополнения, а для открытия депозита достаточно положить на счет небольшую сумму от 1000 рублей.

Открытие депозитного счета совершается путем подписания с банком договора на обслуживание и внесения на открываемый вклад определенной суммы денежных средств. У каждого банка и у каждой депозитной программы свои ограничения. Есть вклады, для открытия которых достаточно внести на счет 1000 рублей, для других нужно минимум 30000, для третьих — 100000 рублей.

Чаще всего, чем больше минимальная сумма размещения, тем лучше общие условия обслуживания, выгоднее процентные ставки.

Цель открытия депозита

Граждане открывают депозитные счета, преследуя две основные цели. Первая — обеспечить сохранность личных средств. Хранение их дома под подушкой — не всегда рационально и безопасно. Вторая — получение прибыли в виде процентов.

На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции. Особой прибыли это мероприятие не приносит, инфляция съедает начисленные проценты довольно серьезно.

Для примера — за 2018 год общий темп инфляции составил 4,27%. Именно настолько бы обесценились средства гражданина, который хранил бы их под подушкой. А средняя процентная ставка по вкладам в 2018 году находилась на уровне примерно 5,5%. Вот и получается, что фактическая прибыль от размещения депозита лишь немного превысила 1%.

На практике получается, что открывая вклад, клиент прежде всего уберегает свой капитал от влияния инфляции

Несмотря на низкую фактическую прибыль, открывать депозиты стоит. Это отличный инструмент для сохранения капитала и его оберегания от влияния инфляции.

Система страхования вкладов

Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.

Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.

Именно из-за ограничения по сумме страхования вкладчики часто не держат в одном банке больше 1,4 млн. рублей. Это небезопасно, особенно если речь не о банке с государственным участием, о небольшой организации.

Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка

При наступлении страхового случая АСВ ведет разбирательство и в течение 7 дней после события публикует информацию о том, где и когда можно подать заявление на получение возмещения. Выбирается банк, через который вкладчики и будут возвращать свои кровные. Проблем и проволочек с возмещением обычно не наступает.

Обратите внимание, что страхованию подлежат только депозитные счета, открытые в банках. Если вы вложили деньги в микрокредитную компанию, страхование вкладов не эту сделку не распространяется.

Виды депозитов

Что такое депозит в банке? Это обычный счет, но открываться он может на разных условиях. Банки предлагают открытие депозитов по трем основным программам:

1. До востребования. Это счет, который нельзя назвать полноценным вкладом. Нет никаких условий по его использованию, клиент может совершать какие угодно операции, но ставка обычно назначается на уровне 0,1%.
2. Срочный. Клиент открывает депозит на определенный срок под установленный процент. На время действия договора он «забывает» про существование счета, не может совершать с ним никаких операций. Такие программы облагаются наиболее высокими процентами, которые могут начисляться как периодически, так и в конце срока размещения средств.
3. Накопительный. Депозитные программы, которые предусматривают расширенный перечень возможностей клиента. Он может частично снимать средства до определенного предела, может пополнять вклад. Чем больше возможных опций, тем ниже ставка, но все равно такие программы привлекают граждан. Особенно тех, кто использует депозит как инструмент для накапливания средств на определенную цель.

Нельзя однозначно сказать, какой вид депозита лучше. Для одного клиента удобен срочный, для другого накопительный. Здесь нужно ориентироваться на свои потребности.

Банки предлагают открытие депозитов по трем основным программам

По каждой депозитной программе устанавливаются свои сроки заключения договора. Если речь о 3, 6 или 9 месяцев, такие вклады можно охарактеризовать как краткосрочные. Самые длительные сроки — 1-3 года. Срок размещения вкладов принято считать в днях.

Возможные опции, подключаемые к депозитам

В том, что такое депозит в банке, мы разобрались. Но нужно еще разобраться и в опциях, которые могут подключаться ко вкладам. Опции — это инструменты управления своим вкладом. И каждый клиент выбирает депозитную программу с определенным набором опций в соответствии со своими потребностями:

• периодическое начисление процентов. Например, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Это актуально для клиентов, которые размещают большую сумму и планируют «жить» на проценты. Они открывают срочный вклад и периодически получают проценты, которые стандартно переводятся на банковскую карту;
• капитализация процентов. В этом случае банк также начисляет проценты с определенной периодичностью, но они не выдаются клиенту, а суммируются с размещаемой суммой. В итоге каждый последующий период проценты начисляются на более высокую сумму, прибыль увеличивается. С одной стороны это кажется выгодным, но банки часто снижают ставки по депозитам, к которым подключается капитализация. Так что, реальную выгоду нужно рассчитывать;
• частичное снятие. Банк устанавливает планку, до достижения которой можно снимать деньги со счета. Снимая средства, клиент снижает размещаемую сумму, поэтому доходность падает;
• пополнение счета. Клиент может вносить дополнительные средства, увеличивая доходность и совершая накопления. При выборе программы с такой опцией смотрите на возможные ограничения. Банк может устанавливать минимальные суммы пополнения, может фиксировать моратории: например, депозит нельзя пополнять за 3 месяца до окончания его срока;
• льготные условия досрочного закрытия вклада. Обычно если вкладчик закрывает счет раньше положенного срока, он теряет начисленные проценты. Но по некоторым программам часть ставки сохраняется.

Программы могут сопровождать как одна, так и несколько опций. Для начала определитесь, какой вид депозита и какие его опции вам нужны, после ищите банки, которые предлагают необходимые вам условия.

Налогообложение вкладов

Банковские депозиты — это финансовые инструменты, при использовании которых вкладчик получает прибыль. А прибыль, как известно, в России облагается налогом. Но в отношении вкладов действуют особые условия. По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка. Но по факту ни один банк такие высокие проценты не назначает, поэтому и думать о налогах вкладчикам не стоит.

По закону налогообложение касается вкладов, ставка по которым превышает на 5% ставку рефинансирования Центрального Банка

Другие виды депозитов

Кроме классических депозитов в виде вкладов можно выделить еще два варианта. Первый — это обезличенный металлический счет. Тоже своего рода вклад, но валютой по нему выступают драгоценные металлы. Доходность вкладчика напрямую зависит от курса выбранного металла на рынке. Второй — это депозитные ячейки, в которые граждане хранят ценные вещи. Прибыли ячейки не несут, их предназначение — сохранность имущества клиента.

Депозит — это простыми словами, счет, на который можно положить деньги под проценты. Банки для привлечения вкладчиков и капитала разрабатывают ассортимент программ, подключают к ним дополнительные опции, создают особо выгодные сезонные предложение и пр. И вкладчики этим успешно пользуются, получая более высокий доход и гибкие условия размещения средств.

Депозит в банке для физических лиц: что это?

Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?

Чем депозит отличается от вклада

Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.

В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».

Виды депозитов

Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.

По сроку

• срочные;
• до востребования.

Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.

Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.

По возможностям управления

отзывной с пополнением

отзывной без пополнения

Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.

В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.

По форме ценностей

С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.

Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:

фактическое размещение ценностей

через обезличенные счета

По форме ценностей

В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.

Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.

В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.

С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.

Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.

По выгодоприобретателю

Можно открыть депозит в банке на себя или на . Чаще всего вклады на третье лицо открываются на детей для получения определенной суммы при наступлении совершеннолетия. При заключении договора с банком на свое имя родитель указывает выгодоприобретателем ребенка и при этом может управлять депозитом — пополнять или даже отозвать его — до тех пор, пока ребенок не заявит на него свои права, но не ранее наступления 14 лет. Если депозит открыт на имя ребенка, распоряжаться средствами на счете может только он: с 14 лет с ограничениями и с 18 лет — свободно.

Как открыть депозит в банке

Открыть депозит в банке может любой гражданин РФ с возраста. Для этого нужен паспорт и средства, которые вы готовы положить на вклад или перевести в другие активы.

Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.

Чем отличается депозит от вклада

Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.

Что такое вклад

Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.

Различают два способа хранения: срочный вклад и бессрочный (до востребования).

Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.

Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.

Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.

Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.

При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.

Есть три разновидности:

• Сберегательный – запрещены любые операции на протяжении срока хранения;
• Пополняемый – депозитчик может пополнять сумму
• Управляемый – разрешено снимать часть средств.

Совет от банка:

Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.

Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.

Чтобы позаботиться о своих деньгах уже сегодня, не только сохранить капитал, но и заработать, откройте вклад до 10% годовых в Совкомбанке. Вы сами сможете влиять на доходность своего вклада, а банк гарантирует сохранность ваших средств.

Что такое депозит

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Виды:

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

• Депозитные средства.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

• Записи, размещенные в книгах учета.

В них указываются требования клиента к банку.

Основные отличия депозита от вклада

Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».

Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:

• Оба способа помогают увеличить изначальную сумму вложения за счет процентов;
• Существуют срочные и бессрочные варианты;
• Применимы к денежным средствам в национальной или иностранной валюте;

Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.

Совет от банка:

Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.

Преимущества вкладов и депозитов

• Главное и самое очевидное преимущество банковских депозитных вкладов – защита ваших сбережений.

Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.

Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.

• Они повышают ваши шансы быстрее накопить нужную сумму.

У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.

Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.

• Позволяют обеспечить близких людей деньгами в будущем.

Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.

• Помогают увеличить вложенную сумму.

При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.

Недостатки вкладов и депозитов

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

• Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

• Драгметаллы и акции – не самый популярный вид вложений.

По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.

• Долгосрочный проект.

Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.

• Отсутствие гарантий.

Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем.

• Отсутствие возможности воспользоваться средствами.

Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.

Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

1. Понятие банковского депозита простыми словами
2. Типы банковских депозитов
3. Как начисляются проценты по банковским депозитам?
   1. “Сложные” проценты, начисляемые с капитализацией
   2. “Простые” проценты, начисляемые без капитализации

   Понятие банковского депозита простыми словами

   Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

   Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

   По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.

   Типы банковских депозитов

   Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

   1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
   2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее “переводит” в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
   3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

   Как начисляются проценты по банковским депозитам?

   Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

   “Сложные” проценты, начисляемые с капитализацией

   Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, “набежавшую” за предыдущий период.

   Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

   Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

   S = C x (1 + % x d/g)n,

   где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

   C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

   % — предписанная договором ставка / 100;

   d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

   g – сумма дней в году;

   n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

   “Простые” проценты, начисляемые без капитализации

   Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

   Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

   где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

   S — фиксированная сумма самого вклада;

   Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

   % — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

   365(366) — количество дней в текущем году.

   Что влияет на процентную ставку?

   Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

   наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

   1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
   2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

   Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

   Виды банковских депозитов

   Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

   • Вклад “до востребования” — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
   • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.
   • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
   • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
   • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

   Валютные депозиты

   Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

   Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

   Условия депозитов

   Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

   • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
   • Максимально возможная сумма вклада;
   • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
   • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
   • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

   Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

   Безопасность и страхование депозитов

   Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

   Налогообложение депозитов

   С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

   Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

   Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

   Плюсы и минусы депозитов

   Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

   • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
   • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
   • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
   • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
   • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
   • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
   • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

   Как открыть депозит – инструкция

   Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

   • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
   • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
   • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

   При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

   Отличия вклада от депозита

   Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чём же отличия этих двух понятий.

   Определение вклада

   Вклад — это деньги, которые клиент размещает на банковском счёте, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определённое время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

   1. До востребования — вклад, не имеющий чётко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. Он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
   2. Срочные вклады — размещение денежных средств, оговорённое определённым сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
   3. Накопительный вариант — это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

   Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

   

   При срочном вкладе в договоре указывается определённый, заранее оговорённый срок. Если это условие вкладчиком соблюдается, он может получить таким способом максимальный доход.

   Плюсы и минусы

   Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счёте, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

   Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

   Что такое депозит

   Депозит — это любые ценности, которые передаются на хранение в банк, либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

   

   • пополнения в финансовом виде, например, деньги;
   • депозитные средства (активы), например, ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
   • записи в книгах учёта по поводу требований, закреплённых за их держателями.

   Главное из отличий этих понятий заключается в том, что вкладом могут быть только деньги, а депозитом — ещё и бумаги и другие ценности, размещаемые как физическим лицом, так и юридическим.

   Достоинства и недостатки

   Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

   Что касается минусов, то это необходимость иметь определённый багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

   Сравнение вклада и депозита

   Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же — желание клиента заработать. На самом деле разница всё же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе драгметаллы и бумаги.

   Отличия есть также при заключении договора хранения ценных бумаг в депозитарии в виде вклада, их также сложно делить и частично снимать.

   Какие могут быть условия при сбережении средств

   Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Ещё одним условием вкладов является капитализация процентов — причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

   

   Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

   Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.

   Заключение

   И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование — это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.