Что сделать, чтобы получить своё имущество

Как защитить имущество от судебных приставов

Имущество физического лица, будь то сознательный гражданин или должник, сводится к поддержанию условий жизни. Квартира, автомобиль, бытовая техника, вклады – все это необходимо для нормального существования. И если имущество находится на грани ареста со стороны судебных приставов, то впору задуматься, как уберечь собственность законными способами? Сразу оговоримся, спрятать ничего не получится, а вот воспользоваться правовыми механизмами не помешает.

В каких случаях нужно подумать о защите своего имущества?

Проблема возникает в момент открытия делопроизводства в отношении должника по поводу взыскания по кредитам, алиментам, коммунальным платежам и прочим долгам. Решение об аресте имущества принимается в судебном порядке. Рассмотрим основные предпосылки для обеспечения защиты своего имущества от ареста судебными приставами:

1. 1. Ходатайство в суд со стороны банка, бывшей супруги или жилищного органа. В интересах должника узнать об этом намерении, после чего готовиться к защите имущества от описи.
2. 2. Рассмотрение дела в суде и признание должника обязанным лицом для осуществления выплат. После издания исполнительного листа, судебные приставы имеют полное право на арест имущества заемщика.
3. 3. Нахождение имущества под залогом (например, ипотечная квартира или автомобиль в кредит). Если должник намерен защитить свое имущество, ему придется выкупить собственность из залога, что опять же, потребует определенных затрат. Но зато после выкупа, имущество можно будет защитить вполне законными способами.

После выявления подозрений на скорый арест собственности заемщика, последний вправе прибегнуть к защите от описи.

Можно ли защитить свое имущество от судебных приставов?

В процессе поиска оптимального решения в сложившейся ситуации, не рекомендуется переходить черту закона и действовать откровенно мошенническими способами. До добра это не доведет, зато может сказаться на судьбе имущества. Вот несколько советов:

• Получив судебное решение, исполнитель приступает к сбору данных о собственности заемщика. Утаить имущество не получится, так как сведения о праве собственности находятся в Росреестре. Пристав сразу подает запросы, после чего получает подробную информацию о личных вещах должника.
• При наличии возможности, рациональнее всего расплатиться с судебными приставами. Это можно сделать частями, для чего следует написать заявление в суд с просьбой о предоставлении рассрочки.
• Отсутствие возможностей осуществить выплаты может быть компенсировано продажей части имущества. Да, с одной стороны это не слишком выгодно. Но с другой – должник реализует часть вещей по выгодной цене, нежели продажа арестованного имущества «с молотка», которая обходится гораздо ниже рыночной стоимости.

В самом крайнем случае можно уберечь часть ценностей квартиры, перепрятав их в надежное место. Но этот способ не подойдет, если судебные приставы уже побывали в квартире и оценили приблизительное количество домашней утвари.

Способы уберечь свое имущество от ареста

Переходим к эффективным схемам защиты имущества от ареста:

Заемщик (собственник) заключает договор найма (аренды) с другим физическим лицом (нанимателем). При этом в договоре следует указать ценное имущество, находящееся в квартире. Хотя оно и принадлежит собственнику, на время прихода приставов фактическим пользователем квартиры будет считаться наниматель.

Договор дарения (дарственная) подразумевает безвозмездную передачу имущества дарителя в пользу одариваемого лица. Должник может совершить законную сделку, например, с родственником или доверенным лицом.

При заключении договора купли-продажи в соглашение вносится пункт, согласно которому проданное заемщиком имущество передается ему во временное пользование.

Чтобы уберечь свое имущество от судебных приставов, заемщик может осуществить раздел собственности со вторым супругом (по договору или через суд).

На этом список не ограничивается… Важно понимать, что чем проще сделка, тем она выгоднее с точки зрения защиты имущества. Не нужно изобретать велосипед и проворачивать мошеннические схемы. Закон не запрещает должникам проводить операции с отчуждением, так почему бы этим не воспользоваться?

Единственное, о чем не следует забывать – регистрировать права собственности в Росреестре на объекты дарения и купли-продажи. После получения свидетельства, переданное имущество должника не будет подпадать под арест за долги.

Срок для защиты имущества от судебных приставов

В процессе применения вышеперечисленных способов следует учитывать сроки защиты имущества. Действовать нужно без промедления, причем сразу, как только стали известны сведения о подаче ходатайства от банка.

Первое, что следует сделать – оценить время, необходимое для составления заявления судебным приставам. Но это в том случае, если должник готов на погашение долга в рассрочку. Когда заемщик приходит в банк и говорит, что не сможет погасить долг, не нужно упоминать о том, что ранее были совершены (или совершаются) сделки с защитой имущества (дарение, купля-продажа, наем).

Важно понимать, что какими бы длительными не были сроки, от их соблюдения зависит общий исход. Если дело уже находится в суде или к заемщику пришли судебные приставы, бесполезно пытаться спрятать имущество, так как о нем суду все-равно станет известно.

Сроки для защиты имущества от описи не распространяются на случаи, когда должника вызвали суд в качестве ответчика. Как правило, с этого момента судебные приставы начинают предварительное расследование. Закон разрешает им посещать квартиру заемщика и без официального судебного постановления. По правилам для этого приставам достаточно иметь при себе судебный приказ или письменное разрешение от главного пристава. Основанием для выдачи служит ходатайство займодателя.

Наследование выморочного имущества

Не всегда родные и близкие умершего могут рассчитывать на наследство, так как существует ряд случаев, когда все имущество передается в распоряжение государства. При этом наследство получает статус выморочного.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 () 455-03-75 . Это быстро и бесплатно !

Что такое выморочное имущество?

К выморочному имуществу относят достояние, которое по разным основаниям оказалось без претендентов на его получение. Выморочное владение может включать в себя часть наследства и полный его объем.

Порядок признания имущества выморочным

На протяжении многих лет существует закон, по которому разрешается передавать бесхозное владение в собственность государства.

Существует установленная статья Гражданского Кодекса России, которая содержит перечень ситуаций, при которых владение признается выморочным:

1. Если у покойного нет наследников по законным основаниям.
2. Существуют случаи отстранения наследников от права на имущество.

Чаще всего причиной этого становятся:

• невыполнение обязательств перед наследодателем;
• люди, цель которых заключается в том, чтобы нажиться большей частью наследства, незаконным путем;
• личность, которая покушалась на жизнь покойного, его родных и наследников;
• люди, без родительских прав.
• наследство признается выморочным, если не удалось оформить наследие в установленные сроки.

Бывает ситуация, когда сами наследники отказываются от своей части и не передают другому члену договора право на владение.

Кому принадлежит выморочное имущество?

В первую очередь выморочное имущество включает в себя муниципальные органы, жилищные объекты или участок земли. Не смотря на то, что большинство людей оформляют список наследников в завещании, выморочное владение, после признания его таковым, передается государству.

В таком случае исключается возможность от отказа имущества. Следует помнить, что для определения порядка наследования собственности, оформляется государственный акт, где указываются данные о государственном органе, которому переходит имущество.

Государство берет на себя ответственность по принятию, оформлению и последующему использованию объекта. При переходе на государственный контроль, владение передается со всеми долгами.

Как оформить выморочное имущество на себя?

Порядок действий

Как известно, выморочное владение отдается по закону в собственность государства, после истечения всех сроков. После этого все субъекты утрачивают права на возможность наследования.

После того, как собственность начинает принадлежать территориальному муниципалитету, оспорить данное решение является очень сложно. Зачастую, такие заявления остаются без ответа.

Единственным вариантом, когда человек может рассчитывать на возврат наследства, является случай, когда нотариус не мог связаться с наследником в установленные сроки.

При оформлении выморочного имущества на себя, главное успеть до первой реализации объекта, в этом случае есть возможность отстоять свои права. Для этого необходимо подать исковую просьбу в суд. На заседании в роли ответчика будет лицо территориального муниципалитета, именно поэтому к процессу следует тщательно подготовиться.

Необходимые документы

При рассмотрении наследственных прав на выморочное имущество, законодательство тщательно изучает обстоятельства и необходимые документы.

Со стороны истца важную роль играют такие подтверждающие документы:

1. Подтверждающий документ смерти наследодателя и время заключения наследства.
2. Документ, показывающий право владения наследодателя рассматриваемым наследием. Сюда относят: договор о купли-продажи, договора на квартиру, подтверждение права собственности, документ о разрешении владением земельным участком.
3. Информация о наследственном имуществе. Сюда входит: состояние имущества, местоположение, физический износ, кадастровый паспорт.

Заявление о признании имущества выморочным – образец

Порядок наследования выморочного имущества

Правила распоряжения выморочным имуществом включают в себя строгие указания, принятые законодательными органами.

К ним относят:

• после обнаружения выморочного владения, за него отвечает нотариус по территориальному принципу, который должен следить за его охраной. Нотариус описывает все принятое владение в окружении понятых и указывает лицо, которое будет отвечать за охрану объекта;
• затем работают налоговые организации, которые закреплены к району. Они получают документ, указывающий на право собственности наследства;
• налоговым органам переходит владение и документы, заверенные нотариусом, на пользование выморочным имуществом;
• выполняется оценка наследия;
• заключается акт, который подтверждает перевод наследства территориальным органам;
• после оформления документов, унаследовавший орган проводит распределение и организацию полученного имущества. Следует помнить, что сотрудники организации не могут приобретать выморочное имущество;
• после реализации наследия, полученные средства распределяются в фондах местного бюджета.

Отмена признания выморочного имущества

Когда появляется ситуация, требующая возвращения выморочного владения настоящим наследникам, денежные средства, которые были получены от его продажи, должны вернуться покупателю при условии:

• когда свидетельство о статусе наследства, признано недействительным;
• в это время все судебные решения и акты, в соответствии с которыми был осуществлен переход имущества во владения государства, признаются аннулированными.

Если появляются весомые основания, по которым возвращение наследства невозможно, то его основная стоимость возмещается законным наследникам исходя из бюджета государства.

Если лицо вовремя не смогло получить законное наследство, то необходимо собрать все документы и обратиться к опытному нотариусу, для возможности восстановления права на владение наследством. Чем больше доказательств и документов будет на руках у истца, тем больше вероятность выиграть суд.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 () 455-03-75 (Москва)
+7 () 407-26-30 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Бесплатная онлайн-консультация юриста по наследству

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 () 455-03-75 (Москва)
+7 () 407-26-30 (Санкт-Петербург)

Самостоятельное право должника реализовать свое имущество

Некоторые актуальные вопросы, связанные с реализацией арестованного имущества самим должником.

В марте 2014 года произошли изменения в законодательстве об исполнительном производстве, о чем я уже писал в своем обзоре изменений за 2014 года.

Одним из таких изменений, является новелла в законодательстве об исполнительном производстве — если нет спора о стоимости арестованного имущества у должника, то по просьбе должника, адресованной судебному приставу, должник вправе реализовать свое имущество, 1) если его стоимость не превышает 30 тыс. руб. (ст. ст. 87, 87.1 ФЗ «Об исполнительном производстве»); 2) нет спора о стоимости произведенной оценки со взыскателем.

Первый вопрос из практики: 30 000 рублей за одну вещь или за все?

Первый вопрос, который возникает на практике, 30 000 руб. это общая сумма арестованного имущества должника, или же это стоимость каждой отдельной вещи в имуществе должника не должна превышать 30 000 руб.

Буквальное прочтение нормы: «…указанного имущества, если его стоимость не превышает 30 000 рублей….» говорит о том, что всей массы имущества должника.

Но такое ограничение легко обойти разбив арест имущества должника на несколько «лотов», то есть оформить его несколькими актами описи и ареста.

Для «чистоты» обхода, данные акты могут быть составлены в разные дни – не все имущество должника сразу выявлено.

На наш взгляд, здесь следует понимать стоимость каждой вещи.

Можно предположить, что воля законодателя направлена на то, чтобы максимально упростить и снизить издержки на реализацию недорогостоящего и малоценного имущества должника.

Если посмотреть на сайте ФССП России цены на арестованное имущества, по которым производится реализация арестованного имущество, то они крайне невысокие: телефон от 100 до 1000 руб., холодильник 2000 – 3000 руб., ноутбук – 5000-7000 руб.; стиральная машина 1000-3000 руб.

Таким образом, под данную категорию подпадает весь домашний скарб – стиральные машины, посудомойки, холодильники, телевизоры, ноутбуки и.т.д.

Если должник не успеет продать в течение 10 дней свое имущество, то данное имущество предлагается взыскателю в счет погашения долга.

На раздумья взыскателю также дается 10 дней, и если он против такой передачи, то имущество передается на принудительную реализацию судебным приставом-исполнителем в специализированную организацию через Росимущество (обычный порядок).

Второй вопрос, который возникает на практике, а каким образом должник должен оформить реализацию имущества?

Процедура реализация самим законом описана достаточно лаконично – от должника лишь требуется перечислить вырученные денежные средства от реализации на депозит службы судебных приставов.

Что получается на практике. Должник на самом деле никому ничего не продает, а просто вносит денежные средства на депозит судебному приставу и все.

При таком подходе, ничто не мешают судебному приставу-исполнителю придти к должнику и еще раз арестовать тоже самое имущество.

А те денежные средства, которые внесены должником будут действиями должника на погашение собственного долга.

Следует отметить, что это серьёзный пробел в процедуре, учитывая тот факт, что в нашем обороте мелкие бытовые сделки с имуществом бывшим в употреблении не принято оформлять письменно гражданами.

Что можно посоветовать в данной ситуации. Должнику надо озаботиться наличием доказательств реализации своего имущества в случае, если он реализует свое право на добровольную реализацию арестованного имущества.

Это может быть простенький договор-купли-продажи с актом приема-передачи (скачать типовой договор купли-продажи).

При изучении практики применения подобной процедуры у судебных приставов следует отметить, что должники сейчас очень активно пользуются своим правом на самостоятельную реализацию арестованного имущества.

При это и в службе судебных приставов и в Росимуществе сформирован подход, что 30 000 руб. это стоимость одной вещи, а не всего имущества должника.

Каких-либо методических рекомендаций от ФССП России на эту тему на момент написания данной заметки в территориальные Управления ФССП России не поступало.

Что нужно должнику, чтобы воспользоваться своим правом на реализацию арестованного имущества:

Заявить об этом судебному приставу-исполнителю при описи и аресте имущества. Можно сделать об этом отметку в акте описи и ареста имущества: «желаю воспользоваться своим правом на реализацию арестованного имущества».

Если этого не удалось сделать, то безотлагательно подать судебному приставу-исполнителю письменное ходатайство (скачать)

Как родственникам должника защитить своё имущество от приставов?

Если они живут в одной квартире

Своё имущество, если Вы не должник, независимо от того, кем являетесь должнику — брат, сват и т. д., — ни от кого защищать не надо, и от приставов в том числе. В исполнительном документе указан конкретный должник. В счёт его долга могут забрать только его имущество. Должники могут проживать в одном жилом помещении с другими людьми, но претендовать на их имущество никто не вправе. Должник отвечает по своим обязательствам только своим имуществом.

В случае когда имущество нажито в период официально оформленного брака, оно является совместно нажитым имуществом. Приобретённое в браке имущество — независимо от того, на кого оно записано, — является общим имуществом мужа и жены в равных долях, а значит, половина принадлежит жене, а половина — мужу. Та часть имущества, которая принадлежит должнику (мужу или жене), и будет являться объектом для взыскания по образовавшимся долгам. На вторую часть имущества приставы, исполняя свои служебные обязанности, претендовать не могут.

Адвокат, председатель коллегии адвокатов «Бурцева, Агасиева и партнеры»

Заёмщику, прежде чем брать кредит, нужно подумать об ответственности перед кредитными организациями в случае невозврата денежных средств, а также перед иными лицами, с которыми он проживает на одной жилой площади. Это могут быть и бывшие супруги, и родственники. И все они могут попасть в неприятную ситуацию из-за несознательных действий заёмщика. Если вернуть деньги по каким-то причинам невозможно, а кредитор обратится с исковыми требованиями в суд и получит положительное решение, то на основании этого решения приставы накладывают арест на всё имущество должника, при необходимости производят оценку и далее вправе обратить взыскание на это имущество и реализовать его. Причём все эти действия производятся за счёт должника.

В первую очередь приставы проверяют наличие денежных средств на счетах должника, вклады. Далее может быть взыскана часть заработной платы. Если денег нет или их не хватает на полное погашение долга, то приставы могут обратить взыскание на имущество или имущественные права. Существует мнение, что единственное жильё за долги взыскать нельзя. На самом деле такое мнение необоснованно, и потерять можно гораздо больше, чем кажется на первый взгляд. Взыскать могут только ту квартиру, которая находится в собственности у должника, но если квартира принадлежит не только ему, но и иным лицам, то взыскать могут только долю, принадлежащую должнику.

Учитывая возможности приставов по лишению доли должника в квартире и имущества, находящегося в квартире, в которой должник проживает совместно с иными лицами, то здесь может возникнуть проблема для этих лиц. Ведь приставы приходят в жилое помещение и даже не вникают, где и чьё это имущество, а будут изымать все ценные вещи, подлежащие взысканию.

Как же защитить свое имущество родственникам, проживающим совместно с должником?

Во-первых, не переходить грань закона и не действовать откровенно мошенническими схемами.

Чтобы защитить своё имущество от ареста, можно прибегнуть к более эффективным и законным схемам, а именно: должник может осуществить раздел имущества по договору или через суд, можно заключить договора найма, дарения, купли-продажи.

Во-вторых, если должник не проживает в настоящее время в квартире и не имеет личных вещей, то написать об этом заявления приставу и кредитору; далее найти все документы, подтверждающие, что имущество, находящееся в квартире, принадлежит не должнику.

В-третьих, при описи имущества приставами — написать заявление в суд с требованием исключить из описи имущество и подтвердить доказательствами, позволяющими с достоверностью подтвердить, что вещи не принадлежат должнику.

Но самым эффективным и действенным способом будет способ возврата денежных средств должником. При недостаточности средств не бегать от судебных приставов и от кредиторов, тем самым подвергая своих родственников излишним волнениям и проблемам, а написать заявление кредитору и приставу или в суд о рассрочке платежа и готовности платить поэтапно.

Советы для тех, у кого описывают или арестовывают имущество

Самый худший из кошмаров – это когда из-за просрочки по кредитной задолженности в квартиру врываются судебные приставы и описывают все без исключения имущество, которое имеется у хозяев. Должник допустил главную ошибку в данной ситуации – впустил сотрудников приставов за порог своего дома. Чаще всего подобное происходит из-за страха попасться под горячую руку участкового. Однако принимая решение в таком вопросе, нельзя полагаться на предрассудки и боязнь людей из милиции.

Могут ли приставы описать имущество? Имеют ли они на это право?

Да, безусловно. Пытаясь понять, как лучше всего поступать при возникновении проблем с судебными приставами, должнику необходимо иметь полное представление, какие действия и события способствуют появлению судебным приставов в вашем доме. Во-первых, должна появиться просрочка по выплатам за кредитный заем. Во-вторых, банк, устав ждать от должника возврата денежных средств, обращается с ходатайством в судебный пристав. Работники пристава в свою очередь рассматривают полученную заявку и в случае ее одобрения уточняют место жительства кредитного заемщика с целью навестить его и описать его имущество. Однако при описи имущества должны быть соблюдены некоторые условия.

Права и обязанности пристава и их планы действий

Судебный пристав имеет право описывать имущество должника исключительно в тех случаях, когда при написании соответствующего акта присутствует сам должник, а также собственник описываемой недвижимости. Кроме того, требуется наличие имущества, которое можно описать. Однако крайне редко эти три фактора собираются вместе, поэтому судебные приставы разработали особый план действий.

Читайте также: Лишение должников единственного жилья

Сделав акцент на своем авторитете, они вторгаются в квартиру, описывают имущество (которое можно взыскать) и затем передают права на него одному из жильцов, присутствующих при этом. И их нисколько не интересует, кто на самом деле имеет непосредственное отношение к той или иной вещи. Судебные приставы считают, что поступают правильно, а если должника не устраивает их работа, то предлагают ему обратиться с заявлением в суд. Незнание своих прав нередко приводит должника к плачевным последствиям.

Подписывать или не подписывать акт изъятия?

Кредитный должник должен помнить, что если у него возникают сомнения касательно правильности оформления актов описи имущества и его ареста, то он имеет полное право не подписывать никакие документы, которые предлагают ему сотрудники судебных приставов. Те в свою очередь нарушат закон, если будут принуждать гражданина расписаться в документах. Также нужно учитывать, что судебные приставы могут передавать права на арестованное имущество непосредственно заемщику или его ближайшему родственнику (родственникам тоже есть чего остерегаться).

Если же кто-то из них не желает выполнять постановление пристава, то описанное имущество получает специализированная организация. Однако от третьей организацией будет больше проблем, чем пользы. В таком случае нужно будет предоставить доказательства того, что описанное имущество находится на попечительстве должника. Подобная процедура трудоемкая и требует больших затрат, так что судебному приставу невыгодно иметь дело с такими организациями.

Сотрудники судебных приставов могут совершать описанные выше действия при условии, что они описали и арестовали имущество, принадлежащее непосредственно должнику. Однако круг их полномочий заметно сужается, если заемщик кредита не впустил их за порог своего дома. Лишь при наличии у судебного пристава решения суда, согласно которому жильцы должны покинуть помещение, они могут попасть в квартиру. Если же долг заемщика невелик, то судебные приставы не будут лишний раз соваться на рожон, пытаясь взломать двери.

Пускать или не пускать в квартиру пристава?

Кроме того, пристав должен получить разрешение от вышестоящей инстанции, позволяющей вторгнуться в чужую квартиру. А старший судебный пристав в свою очередь не очень любит наживать себе лишние проблемы. Он занимается исключительно теми делами, которые могут вызвать недовольство в обществе или сказаться на политической ситуации.

Создавая приставу препятствия на пути к вашей квартире, кредитный должник создает возможность совершения сотрудниками этой инстанции ряда юридических ошибок. Это станет отличным оружием против приставов во время судебных заседаний, при подачи жалобы в прокуратуру и другие органы управления, имеющие больше прав по сравнению с судебным приставом.

Важно понимать, что судебные приставы не приходят просто так. Чаще всего их посылает разгневанное руководство. Также рычагом к совершению действий является жалоба от кредитора. Мудрый должник даст понять работникам судебного пристава, что от него будет гораздо больше проблем, чем от полученной жалобы.

А бояться участкового милиционера вовсе не стоит. У него гораздо меньше прав, чем у судебного пристава. И вломиться в квартиру он может только в трех случаях: факт совершения убийства, при организации спасения жертв преступления и при скрывании беглого с тюрьмы.

Самое главное – помнить, что жилище неприкосновенно и для его взлома нужны веские причины.

Обеспечь себе займ. Как получить деньги под свое имущество и не расстаться с ним

Потребительский кредит в банках бывает двух типов. Просто деньги и деньги под имущество — оно же залог. Это совсем не то же самое, что автокредит и ипотека. В чем разница? Когда может понадобиться обеспеченный потребительский или залоговый кредит, а когда лучше воспользоваться обычной, не обеспеченной потребительской ссудой?

Фото: William Potter

ЧТО ЗА ЗАЛОГ?

Банки могут принимать в качестве залога квартиры, земельные участки с домами, автомобили, ценные бумаги и пр. Это имущество принадлежит заемщику, но, если тот не обслуживает кредит, банки могут его взыскать, продать и забрать деньги в погашение ссуды.

В 90% случаев банки принимают в качестве залога квартиры, потому что, с их точки зрения, это самое надежное обеспечение. Под него банки готовы дать в кредит до 70% его стоимости. Земельные участки банки зачастую рассматривают только вкупе с домом, предпочитая коттеджи в хороших поселках и с высокой стоимостью. Под залог земельных участков банки готовы выдавать в кредит меньше — около половины их стоимости. То же самое касается и кредитов под залог автомобилей, а ссуды под залог ценных бумаг для рядового потребителя относятся, скорее, к разряду экзотических, но все же встречаются.

Залоговое кредитование регулируется законом 2872-1 “О залоге”, а также Гражданским кодексом.

ЗАЛОГ ЗАЛОГУ РОЗНЬ

Не стоит путать залоговые кредиты с ипотекой и с автокредитом. Между этими понятиями есть тонкая грань. Ипотека — это кредит, цель которого — улучшение жилищных условий. То есть потратить эти деньги на что угодно нельзя. В залоге по такому кредиту может быть как приобретаемая квартира, так и уже имеющаяся. Кредит же под залог недвижимости выдается на самые разные цели. То же самое и с автокредитованием.

В итоге по ипотеке и по нецелевому кредиту под залог недвижимости несколько разные условия. Во-первых, ипотека предполагает первоначальный взнос из собственных средств заемщика, который обычно составляет от 20% от суммы кредита. Нецелевое кредитование таких вложений не требует. Второй момент: по ипотеке заемщик может использовать материнский капитал или пройти по программе “молодая семья”, что снизит ставку. Нецелевой кредит таких возможностей не дает.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Зачем рисковать своим имуществом, закладывая его банку, если можно взять обычный потребительский кредит? У залогового потребительского кредита сразу несколько преимуществ перед обычным: цена, срок, сумма займа и вероятность его получения.

Во-первых, у клиента с залогом есть возможность получить значительно меньшую ставку. Предполагается, что по залоговым кредитам вероятность неуплаты заемщиком значительно меньше, так как тот не захочет расставаться со своим имуществом. Значит, риски для банка меньше. Например, начальная ставка по кредиту с залогом может составлять в среднем 9,9%, а без залога — уже 12%.

Во-вторых, залоговое кредитование позволяет существенно увеличить срок займа и его сумму. Если без залога банк предлагает вам под 12% максимальную сумму кредита до 2 млн руб. до 5 лет, то с залогом предельная сумма может увеличиться до 9 млн сроком на 15 лет.

Залог увеличивает для заемщика шанс получить кредит, особенно если у него были какие-то проблемы с кредитной историей, или ее вовсе нет, или невысокие официальные доходы по справке 2-НДФЛ.

Но процедура оформления залогового кредита в разы сложнее обычного. Кроме того, она потребует дополнительных затрат на оценку закладываемого имущества и страховки.

Лайфхак

Поэтому, если клиент занимает небольшую сумму — например, 0,5–1 млн руб., залог может быть экономически неуместен.

ТОНКОСТИ ОФОРМЛЕНИЯ

Если клиент решил взять кредит в банке под залог имущества, то он будет заключать с кредитной организацией два договора: один кредитный, второй — договор о залоге. При этом вся процедура потребует немало бумажной волокиты.

Первый этап — сбор документов, необходимых для оформления кредитного договора. Потребуется стандартный пакет документов: заявление-анкета (можно найти на сайте банка или взять в офисе), паспорт, СНИЛС, справка 2-НДФЛ с работы, согласие на обработку персональных данных, свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о смене фамилии, если она менялась.

Второй этап куда более трудоемкий: сбор документов для оформления залога. Если это недвижимость, то заемщику придется принести еще немало документов о залоге и оформить три типа страховок. Что это за документы и страховки?

Для оформления договора залога потребуются:

1. Отчет об оценке, подготовленный независимой компаний не позднее 6 месяцев на дату подачи документов. Оценщика клиенту придется выбрать самому, такая услуга обойдется ему примерно в 4 тыс. руб.
2. Документы, свидетельствующие о собственности на имущество (договор купли-продажи, свидетельство о наследстве и т. д.).
3. Свидетельство о государственной регистрации права собственности, в случае если такое право появилось до 15 июля 2016 года. Документ можно получить в едином государственном реестре прав (ЕРГП) на недвижимое имущество.
4. Технические и кадастровые документы, если их нет в отчете об оценке или выписке из ЕГРП. Их выдает либо Росреестр, либо многофункциональные центры (“Мои документы”).
5. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕРГН) о зарегистрированных правах на имущество.
6. Документ, содержащий информацию о составе собственников, а также отсутствии арестов от ЕРГН.
7. Документ, подтверждающий, что объект недвижимости не признан объектом культурного наследия. Для москвичей такую бумагу выдает Департамент культурного наследия Москвы, для жителей регионов — органы региональных администраций. На получение этого документа может уйти до 30 дней.

Далее — страховка. Например, если вы закладываете квартиру для получения нецелевого залогового кредита, потребуется страховка от утраты имущества, то есть заложенной квартиры. Это правило прописано в законе. Причем клиенту необязательно приобретать страховку именно в том банке, где он получает кредит.

Лайфхак

Банки могут начать предлагать другие типы страхования — страхование жизни или титульное страхование, которое подразумевает защиту банка от риска на случай, если были допущены какие-то нарушения в документах или обнаружатся решения суда, запрещающие заемщику отчуждать права на недвижимость. Эти страховки при данном виде кредитования необязательны, но обычно отказ от этих страховок приводит к тому, что банк предлагает в итоге более высокую ставку, так как берет на себя больший риск.

Если залогом по потребкредиту выступает автомобиль, с документами все немного проще.

Кредиты под залог автомобилей выдаются обычно в случае, если авто не старше 20 лет и технически исправно. Набор документов куда проще, чем с недвижимостью: помимо стандартного пакета для обычного кредита, нужны свидетельство транспортного средства, техпаспорт автомобиля и страховой полис ОСАГО.

А что с залогом ценных бумаг?

Под залог ценных бумаг банки выдают кредиты крайне редко, так как среди населения участников фондового рынка в целом немного. Чаще всего такие услуги предлагают брокеры, и процесс получения денег проходит быстро и безболезненно — не требует оформления кредита, нужен лишь звонок брокеру и заказ необходимой суммы. Но это тема для отдельной статьи.

ОТЪЕМ НАЖИТОГО

Лишиться имущества при залоговом кредитовании не так-то просто.

Банки не будут выставлять квартиру или машину клиента на торги, если тот допустил просрочку на несколько дней. Им невыгодно идти в суд, а потом реализовывать имущество на торгах по сравнению с возможностью все же получить свои проценты, когда заемщик войдет в график платежей. К тому же небольшая просрочка приносит банку заработок: штрафы и пени. Но, чтобы не переплачивать, стоит быть внимательным.

Обычно при просрочке в 30 дней, которая считается у банка несерьезной, начинается так называемый “мягкий сбор долгов” — это звонки с вопросами о том, почему клиент допустил просрочку, СМС с напоминанием и предупреждением, что банк будет взыскивать долги через суд.

Следом банк может посылать своих коллекторов с выездом на квартиру заемщика для очного разговора.

Третий этап начинается при серьезной просрочке в 90 и более дней — это уже судебное взыскание.

Лайфхак

Заемщику следует знать, что, согласно закону, взыскание имущества, заложенного по кредиту по договору залога, происходит только по решению суда, если стороны не договорились о внесудебном урегулировании и передаче имущества.

Вот так бывает

“Залоговые” кредитные схемы могут использовать нечистые на руку микрофинансовые компании. Правда, никакого залога на самом деле нет. Под видом кредита под залог недвижимости или квартиры сотрудники таких компаний оформляют договор купли-продажи или передачи прав вместо договора о залоге. Если появляются вопросы со стороны клиентов, то сотрудники таких компаний объясняют, что все в норме и именно так и должны выглядеть документы.

Но после таких сделок владельцы квартир оказываются на улице, так как для отъема имущества решения суда не требуется. А вот чтобы его вернуть, не всегда поможет и обращение в суд.

Чтобы этого избежать, следует заключать договоры залога имущества по кредиту только с банками, предварительно проверив по его названию или регистрационному номеру наличие такой организации в списке банков, зарегистрированных ЦБ. Сделать это можно тут.

Если по каким-то причинам занять в банке под залог имущества невозможно и приходится обращаться в небанковскую организацию, необходимо проверять, что с ней заключен именно договор о залоге и договор о займе, а сама она подпадает под регулирование ЦБ. Ссылка для проверки.

СУДЕБНЫЙ ПРОЦЕСС

Сколько длится и каковы нюансы взыскания залога по кредиту через суд?

Сначала должнику высылается бумага с требованием погасить долг, после чего приходит уведомление о том, что если, например, в течение 10 дней долг так и не погасится, то в суд будет подано исковое заявление.

Суды достаточно быстро рассматривают такие иски. Банк должен отправить заемщику извещение о месте проведения суда, дате и времени. Суд устанавливает сумму взыскания и выносит решение о реализации залога. С залогом на этом этапе начинают работать судебные приставы — они арестовывают и, согласно закону, продают квартиру или машину, говорит партнер адвокатского бюро ЕМПП Олег Бычков.

Если кредит был взят под залог автомобиля, то обычно судебные приставы действуют совместно с сотрудниками ГИБДД для поиска транспортного средства. “Если речь идет о квартире, судебные приставы выставляют ее на торги, и, если последние не состоялись, банк может оставить имущество за собой, в последующем реализовав помещение самостоятельно. В целом процедура торгов может быть не выгодна, так как при сложности реализации с каждым этапом торгов квартира выставляется с большим дисконтом”, — поясняет Бычков.

Вот так бывает

Если жилье (квартира) находится в залоге у банка по нецелевому кредиту, то взыскание наступает даже в том случае, елси это единственное жилье заемщика и там прописаны несовершеннолетние. Конечно, в последнем случае процедура сложнее, так как подключаются органы опеки, указывает Бычков.

Лайфхак

Следует знать, что банк не может начать взыскивать имущество в залоге, если нарушение обязательств незначительное, то есть сумма долга не превышает 5% от стоимости находящегося в залоге имущества. Например, если сумма просроченного долга у заемщика составляет 99 тыс. руб., а залог оценен в 2 млн руб.