Как спасти себя от полного банкротства

Как я оказалась свободной от кредита без процедуры банкротства, так и не выплатив его

Когда человек берет кредит в банке, он, как правило, собирается его погашать. И большинство заемщиков исправно выплачивают долги по кредитам, вместе с процентами, иначе банки попросту бы разорились. Но иногда бывают ситуации, когда возможности платить кредит больше нет. Если банк с пониманием отнесется к сложной ситуации, в которую попал их клиент, и пойдет на уступки в виде реструктуризации долга или кредитных каникул, то, возможно, все и наладится. Заемщик преодолеет неудачный период в своей финансовой жизни и снова будет платить. А вот когда вместо понимания от сотрудников банка слышны только угрозы, желание договариваться пропадает. И иногда люди просто перестают платить. Гостья журнала Reconomica , Анна, так и поступила, когда уже отчаялась найти выход из положения. На сегодняшний день Анна так и не выплатила кредит, но по закону банк больше ничего от нее не потребует.

Мой невыплаченный кредит и основные ошибки

Привет, меня зовут Анна, и в далеком 2013 году я взяла кредит в 300 000 рублей от банка «Ренессанс». Несмотря на то, что кредит я брала как физическое лицо, денежные средства мне нужны были, чтобы рассчитаться с долгами после закрытия бизнеса.

Кредит мне одобрили легко, поскольку я была трудоустроена больше 5 лет в одной и той же компании со стабильным, высоким заработком. Выплатить денежные средства я должна была равными платежами в течение года, но, к сожалению, я смогла внести только несколько платежей, а после потеряла работу и вносить такую крупную сумму уже не могла.

Сейчас, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько важных моментов, которых лучше было бы избежать в моей сложной ситуации.

Ренессанс Кредит Банк.

Дополнительные кредиты для погашения платежей по первому

Для того чтобы не было просрочек, я оформила две кредитные карты разных банков, с них гасила платежи по графику и жила на кредитные средства во время поиска работы.

Увы, такую же высокооплачиваемую работу мне найти не удалось и просроченные минимальные платежи по кредитным картам дополнили мою и без того испорченную кредитную историю.

Сейчас, оглядываясь в прошлое, я уверена, что было бы лучше, если бы у меня был один не выплаченный кредит, а не три.

Попытки договориться с банком

Я зря пыталась договориться с банком. Банк никогда не будет делать ничего из того, что ему не выгодно. Банку все равно, что у вас финансовые трудности, что вы честный гражданин и не желаете ничего украсть. Банк будет угрожать уголовной ответственностью, если вы не отдадите долг, и это еще одна из самых мягких угроз.

Мне же банк отказал и в кредитных каникулах и в рефинансировании, и я не знаю таких людей, которым бы банк пошел на встречу.

Разговоры с сотрудниками банка по телефону

Не нужно разговаривать с сотрудниками банка и их представителями. Нужно беречь свои нервы от угроз расправы и прочих ужасов. Сейчас я на своем опыте знаю, что это только телефонные «звонилки». Им все равно, что вы пять минут назад рассказывали о том, что при первой возможности оплатите долг их коллеге, их задача вас деморализовать и заставить пойти на что угодно, лишь бы загасить долг.

Попытки вносить денежные средства частями

Если у вас большой долг, и вы не сможете загасить его сразу, не надо даже тратить деньги и вносить какие-то промежуточные суммы. Кто-то считает, что таким образом даст понять банку, что он добросовестный человек и не отказывается платить долг. Уверяю, банку все равно, есть задолженность – надо применять к должнику все возможные инструменты для взыскания, вне зависимости от этих копеек, внесенных на счет.

Срок исковой давности

С момента последнего контакта с банком начинает отсчитываться срок исковой давности – поговорили с банком, обнулили счетчик, и срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

Срок исковой давности равен трем годам, и если в течение этого срока банк не обратиться в суд, то считается, что свое право взыскать с должника задолженность банк не реализовал, а значит, должник банку больше ничего не должен.Однако даже после истечения срока исковой давности банк может подать в суд, для того, чтобы взыскать задолженность.

Должник должен обязательно явиться на суд и заявить о том, что срок исковой давности прошел, в таком случае суд откажет банку в его исковых требованиях.

Особенности в отсчете срока исковой давности

Раньше считалось, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента последнего зафиксированного контакта должника и банка – это может быть звонок, внесение денежных средств на кредитный счет, заявление о реструктуризации. Если должник хочет, чтобы начал течь срок исковой давности, то нужно прекратить любое общение с банком, его сотрудниками, представителями, и не пользоваться счетами.

Сейчас выделяют два способа отсчета срока исковой давности:

1. Для кредитных карт.
2. Для кредитов.

Разные суды принимают решение относительно даты отсчета срока исковой давности по-разному. На меня банк в суд так и не подал. К счастью, уже прошли все сроки и можно спать спокойно.

Сроки исковой давности.

Какие меры применял банк «Ренессанс» ко мне, как к должнику

Как только образовалась просрочка, банк стал звонить и слать смс. Удивительно, но даже когда просрочка была всего пара дней, и я объясняла ситуацию, что мне нужно пролонгировать срок кредита и уменьшить платеж, мне откровенно хамили в ответ.

Когда просрочка была уже неделю, посыпались звонки моим родственникам и коллегам. Я не знаю, откуда банк «Ренессанс» брал телефоны, но звонили даже моим очень дальним знакомым. Было очень стыдно. С людьми говорили очень грубо и запугивали, я даже оплачивала отключение городского телефона подруги и подключение его же с новым номером.

Спустя месяц посыпались бумажные письма с требованием 85000 вместо моего ежемесячного платежа в 15000. Звонки не прекращались. Когда я поняла, что быстро справится с ситуацией не смогу, я объяснила близким, что нужно говорить по телефону, что не знают меня, и на бумажные письма уже всем, включая меня, было наплевать. К этому моменту я была уже эмоционально раздавлена.

Мои ответные действия

Я наконец-то додумалась сменить номер телефона и, наконец, наступила тишина. Раз в полгода приходили письма от различных коллекторских бюро, с такой же периодичностью обо мне напоминали знакомым, которых я уже проинструктировала говорить, что они меня не знают.

Как только завертелась вся эта неприятная ситуация, я сдала квартиру, в которой прописана и съехала на съемную квартиру. Очень боялась коллекторов, но мои квартиранты, ни разу не говорили мне о том, что кто-то ко мне приходил. Хотя на электронную почту регулярно приходили хамские письма о том, что ко мне выехала бригада.

Также я переписала все принадлежащее мне имущество на маму, а также попросила знакомых меня устроить на работу без трудовой книжки, без отчислений, чтобы в случае суда брать с меня было нечего.

Как мне кажется именно поэтому банк «Ренессанс» не стал тратить деньги на то, чтобы судиться со мной – человеком, который для банка практически «не существует». Все эти три года, я была человеком, который не живет по прописке, которому ничего не принадлежит, и который даже официально не работает.

Еще я закрыла все счета и карты в сбербанке, несмотря на то, что суда не было, и преследования приставов я избежала. Прежде чем принимать решение подавать в суд или нет, банк по своим каналам может попытаться узнать денежные обороты своего клиента – лучше, чтобы они были нулевые.

Так и прошли сначала три, а потом четыре года, и теперь я сплю спокойно и знаю, что этот долг мне отдавать не придется.

Кто-то скажет – повезло, взяла деньги и не отдала, круто! Но, положа руку на сердце, если бы была хотя бы одна возможность отдать эти деньги, я бы лучше отдала, чем психологически перенести этот пресс. В интернете про коллекторов пишут ужасные вещи, и я до сих пор считаю, что мне просто повезло, что я не столкнулась с ужасами этой работы.

Надо ли бояться статьи за мошенничество

По телефону меня часто запугивали тем, что на меня заведут уголовное дело за мошенничество, я настолько переживала, что проконсультировалась с юристом, в каких случаях невыплаченный кредит это мошенничество.

Статью «за мошенничество» к банковскому должнику могут применить только в следующих случаях:

1. Если кредит взят по липовым документам и справкам.Очевидно, что в таком случае есть состав преступления, клиент совершил подлог, тем самым получил кредит. Хотя я лично знаю людей, которые брали ипотеку по липовым трудовым и справкам, и давно и успешно ее выплатили. Банку интересно, какие у вас документы и справки только в том случае, если начинаются просрочки, хотя мне кажется, если на этапе рассмотрения кредитной заявки банк выявит подделки, он запросто может передать эти данные в полицию и разбирайся потом.

В моем же случае о подлоге речи быть не могло, кредит брался по совершенно реальным документам.

1. По кредиту не был совершен ни один платеж.Если на кредитный счет ни разу не поступали денежные средства налицо состав преступления, клиент взял кредит, чтобы не отдать. Если клиент внес хотя бы один платеж, хотя бы размером в тысячу рублей, то нельзя его обвинить в преступном умысле.

Это единственно правдивое утверждение, все, что говорят на этот счет коллекторы – ложь.

Что говорит закон.

Для людей, попавших в аналогичную сложную ситуацию, могу дать следующие советы

Не надо отчаиваться. Эмоционально я потратила много нерв и душевных сил, сейчас понимаю, совершенно зря. Это пройдет. От того, что человек попал в долговую яму, он не становится преступником.

При угрозах обращайтесь в полицию

Если угрожают коллекторы, можно обратиться в полицию, и у полиции нет оснований вам не помочь. В России взысканием долгов занимаются судебные приставы, даже на их сайте указано, что если угрожают коллекторы до или после решения суда, нужно смело обращаться в полицию. Именно не можно, а нужно.

Я убеждена, что произвол коллекторов допускают граждане, которые боятся их и позволяют им применять незаконные меры. Если бы коллектор знал, что за каждую телефонную угрозу последует заявление в полицию, то до личных угроз дело бы просто не доходило.

Можно стать “невидимкой” для банка

Несколько конкретных советов, которые могут вам помочь:

1. Объясните родным заранее, что так уж получилось, что вы – должник, и попросите их по телефону утверждать, что не знают вас и класть трубку. Стационарные телефоны лучше сразу отключить и подключить уже с новым номером, не дожидаясь того, как они будут плавиться от звонков в любое время дня и ночи.
2. Смените место жительства. Не живите по прописке, просто на всякий случай. Квартирантов пустите в свою квартиру официально, с отчислением 13% и скажите, чтобы в случае любых непонятных ситуаций вызывали полицию.
3. Обезопасьте недвижимость. Я все переписала на маму, если нечего брать с человека, он никому не нужен.
4. Устройтесь на работу без официального оформления. Да, это неудобно, никакого обеспеченного государством социального пакета, но таким образом для банка и коллекторов вы станете «невидимкой».
5. Не пользуйтесь банковскими счетами. Все оплаты производите только за наличный расчет, таким образом, оценивая возможность подать на вас в суд, банк, учитывая предыдущие советы, решит, что вы давно погибли или пропали.

Человек, который не пользуется банковскими картами, не работает официально и не живет по прописке, и в то же время не имеет имущества, практически не существует для банка. Зачем тратить деньги на то, чтобы подавать в суд на такого человека, если у него ничего нет, и его самого невозможно найти даже по пенсионным отчислениям с работы.

Будьте готовы к суду

Сразу начинайте копить деньги, чтобы отдать долг по суду. Если вы придете на суд и попросите судью снизить проценты и неустойки, скорее всего, отдавать придется только сумму долга, умноженную на ставку рефинансирования, без пеней и процентов банка.

По одной из моих кредитных карт на меня подали в суд, я уменьшила в суде сумму, которую запрашивал банк, в три раза. Потом, как только пришел исполнительный лист, оплатила его в полном объеме и стала юридически никому ничего не обязанной.

Сейчас я давно уже работаю по трудовой книжке, пользуюсь счетами любых банков и знаю, что никому ничего не должна, и никто у меня ничего не отнимет. Знаю, что еще можно избавиться от кредита через банкротство, но этот путь не для меня.

Кредитную историю можно улучшить

Чтобы банки перестали вас считать недобросовестным заемщиком после невыплаченного кредита, кредитную историю можно улучшить, я использовала для этого такие способы:

• микрозаймы. Улучшать свою кредитную историю я стала, чтобы брать бытовую технику в рассрочку. На мой взгляд это выгодно и удобно, но, после того, как я испортила кредитную историю, мне отказывали все банки. Первоначально я с периодичностью раз в месяц брала в микрофинансовых организациях тысячу рублей и закрывала этот займ на следующий день;
• кредитная карта. На официальной работе я стала «зарплатным» клиентом Сбербанка и через год после трудоустройства у меня на карте автоматически подключился овердрафт. Я пошла в отделение и отключила его, и в то же время заполнила заявку на кредитную карту. Мне одобрили десять тысяч, но карта мне нужна была только для того, чтобы прокачать кредитную историю. Каждый месяц я погашаю кредитный лимит, чтобы уложиться в беспроцентный период, это отражается в кредитной истории, как погашение кредита и улучшает ее.

Сейчас мне дают рассрочки в магазинах бытовой техники несколько банков, также я улучшаю свою кредитную историю с помощью своевременного погашения лимита по кредитке, ведь она обновляется каждые 8 лет, и скоро пятно в моей биографии совсем перестанет существовать.

Серьезные кредиты я брать естественно зареклась. Негативный опыт – тоже опыт, в моем случае, к счастью, со счастливым концом.

Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника

Очевидно для каждого, что банкротство это отчаянный и рискованный шаг в судьбе любого человека. И всякий, кто отважился его совершить, должен давать себе отчет насколько это может повлиять на будущие планы не только его самого, но и близких родственников.

Лишь четко осознавая последствия банкротства физического лица, можно принять верное решение: стоит его осуществлять или нет.

Последствия для должника во время процедуры банкротства

Первые отголоски банкротной процедуры неплательщик может почувствовать еще в ходе ведения дела (см. процедура банкротства физлица). С момента одобрения заявления о несостоятельности (в зависимости от назначения или реструктуризации долгов или реализации имущества) возникают следующие особенности:

В отношении прав на имущество

• Приобретение собственности (покупка недвижимости, транспорта, дорогостоящих вещей, ценных бумаг, акций, уставных долей и пр.), сбыт своего имущества (продажа, мена и т.п.) возможно лишь с согласия управляющего, а когда введется реализация имущества, то вообще эти операции проводит финуправляющий лично без участия гражданина;
• Полный запрет на дарение своих активов, внесения их в уставный капитал фирм, кооперативов и пр.;
• Все регистрационные действия с имуществом (переход права, обременение и пр.) совершает арбитражный управляющий;
• Отстранение банкрота от всех операций по банковским счетам , депозитам и вкладам (рублевых, валютных). Эти полномочия осуществляет финуправ, в том числе с правом истребования у должника банковских карточек и их блокировки.

Иные личные права

• Право быть поручителем , выступать гарантом, покупать и продавать долги, закладывать вещи допускается с разрешения финансового управляющего;
• Запрет на покупку ценных бумаг, долей , акций, паев юр.лиц;
• Ограничение на загранпоездки (суды вводят такую меру по своему усмотрению, могут по ходатайству кредиторов). Бывают случаи, когда запрет на выезд за рубеж не вводится;
• Запрет на открытие счетов в банках – с момента реализации имущества возможность открывать/закрывать счета в банковских и других кредитно-финансовых учреждениях остается только у финуправа.

По поводу долгов

• размер задолженности фиксируется за счет заморозки процентов, штрафов, неустоек, пени и пр.;
• дела у судебных приставов останавливаются (кроме некоторых: алименты, причинение вреда здоровью и подобные);
• все иски и претензии принимаются в единственный суд – который ведет банкротное дело;
• договоры, контракты и соглашения, по которым должнику предоставляют услуги и работы, могут не исполняться по желанию исполнителей (подрядчиков) без учета мнения гражданина;
• долги оплачиваются в порядке очередности (определяется законом) по плану реструктуризации, а если суд назначил реализацию, то по мере продажи активов должника.

Что ожидать после банкротства – отрицательные моменты

Результат процедуры и оправдывает свои ожидания и приносит неприятные сюрпризы.

Огромным, хотя и единственным, достоинством всей затеи является полное освобождение от долговых обязательств (см. как признать себя банкротом). По факту долги списываются под «0» без оглядки на размер оставшейся задолженности. Перед такими кредиторами, обделенными вниманием и рублем, банкрот чист. При этом не важно, участвовал ли кредитор в процедуре, получив скромную компенсацию, или вообще не знал происходящих событиях, не успев даже заикнуться о своих намерениях. Если суд признал процедуру завершенной, то спрашивать с должника более ничего!

А вот негативных последствий будет куда больше. Перечислим их:

Повторность процедуры

• подать очередное заявление о несостоятельности можно не ранее чем через 5 лет с момента завершения дела по первому;
• при этом, если по делу утверждался план реструктуризации, то следующий раз его можно составлять только спустя 8 лет. Это значит, что следующее банкротство (если оно будет назначено ранее 8 лет (допустим, через 5 лет)) будет неполноценным, без возможности реструктуризации (только продажа имущества).

Необходимость информирование других лиц

• если гражданин реструктуризировал свои неуплаты, то в течение 5 лет после погашения задолженности он не имеет права скрывать это обстоятельство (например, заполняя анкету для получения кредита, в соответствующей графе он должен отметить этот факт своей жизни);
• если же вводилась распродажа активов, то при получении займов, ссуд и кредитов, эту информацию он должен сообщать ранее, чем назовет свое имя. Да и еще настоять на том, чтобы это было вписано в договор.

Лишение права быть руководителем

• 3 года после завершения дела нельзя быть ни учредителем, ни руководителем, ни членом правления, совета директор и других правящих органов юр.лиц;
• если должник был предпринимателем, то такой срок увеличивается до 5 лет, к тому же, потеряв статус индивидуального предпринимателя, его нельзя вернуть в течение этого срока.

Испорченность кредитной истории

В нее вносятся сведения об основных событиях в период процедуры (принятие заявления, завершение расчетов, освобождение от дальнейших обязательств и пр.).

Какие долги остаются за банкротом, которые нельзя списать

Не стоит заблуждаться, что, завершив банкротное дело, одним махом можно покончить со всеми долгами. Имеются обязательства, от которых нельзя избавиться, даже пройдя через всю процедуру банкротства:

• неуплата алиментов;
• суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
• просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
• компенсация морального вреда;
• долги, которые возникли в ходе процедуры, так называемая, текущая задолженность.

Бывает, что и от стандартных недоимок (кредиты, налоги, коммунальные платежи и пр.) после завершения дела нельзя уклониться.

Не обнулится задолженность, если гражданина уличат в нарушениях процедуры банкротства (фиктивное, преднамеренное банкротство, сообщение ложных данных суду, финуправляющему и пр.) или долги были нажиты мошенничеством, обманом, злостным уклонением от их гашения и т.п.

Как отражается банкротство на родственниках

Признание человека финансово несостоятельным – это сугубо индивидуальное событие, однако, происходящее не оставляет в стороне и других лиц. Особо ощутимы отрицательные последствия банкротства физического лица для родственников должника. В первую группу риска входят мужья и жены, потом остальные родные.

Супруг/супруга банкрота

• Имущество должника, в котором есть доля супруга, принудительно продается (для погашения долгов), мужу/жене должника полагается лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом такой размер не всегда бывает экономически выгодным и справедливым. Ведь, если у супругов имеется общая задолженность или один дает обязательство за другого (поручительство, залог, гарантия и пр.), то из доли супруга гражданина погашаются эти обязательства целиком и лишь остаток средств достается мужу/жене.
• Сделки супруга с имуществом могут быть оспорены (по предположению, что это общее имущество, а личное жены/мужа). Возвращенные вещи идут в реализационную массу. Супругу возвращают долевую часть денег, если что-нибудь останется после расчетов с другой стороной отмененной сделки.

Права у мужа/жены гражданина весьма скудны, они лишь вправе участвовать в вопросах порядка реализации активов, а также в судах по сделкам.

Проблемы у прочих родственников

• сделки между гражданином и родными, совершенные за год до банкротства, оспариваются управляющим. Практически все они отменяются.
• члены семьи физлица, в виду контроля со стороны финуправляющего за бюджетом должника, лишаются комфортного существования. Им приходится привыкать к новой жизни, снижая уровень своих запросов и трат.

Их риски могут зависеть от индивидуальности жизненной ситуации, особенностей взаимоотношений с должником, имущественно-экономических связей пр.

Скрытые угрозы

При банкротстве физических лиц последствия для должника не всегда столь очевидны и предсказуемы. Часто поведение гражданина может стать причиной неприятных неожиданностей. Законами предусмотрена уголовная ответственность для неплательщика:

Преднамеренность

Когда гражданин подводит состояние своих дел под признаки несостоятельности, но при этом он мог бы не допустить этого (ст. 196 Уголовного кодекса РФ).

Фиктивность

Должник, создав видимость отсутствия финансов, обращается с заявлением в суд для возбуждения процедуры, хотя на самом деле он достаточно состоятелен (ст. 197 УК РФ). Преследуемая цель: получить отсрочку по уплате долгов на время введения процедуры или вовсе списание (прощение) недоимок.

Неправомерность

Махинации с имуществом (утаивание от кредиторов, тайная продажа, умышленное уничтожение и пр.), расчеты с отдельным кредитором в ущерб другим (вне очереди, без соблюдения пропорциональности и т.п.), незаконные противодействия арбитражному управляющему (ст. 195 Уголовного закона).

• Преступления считается совершенным, если действия нарушителя причиняют кредиторам ущерб более 1,5 млн. руб.
• Если убытки меньше, то могут привлечь к административной ответственности по статьям 14.12., 14.13 КоАП РФ.
• Так же к уголовной (ст. 159.1 УК РФ) или административной ответственности (ст. 14.11 КоАП РФ) могу привлечь за факт утаивания от банков и прочих займодавцев информации о банкротных событиях в жизни гражданина.

Как избежать негативных последствий

Миновать правовые последствия банкротства физлица, открыто предусмотренные законом, удастся вряд ли. Поэтому каждый стоящий в преддверии выбора должен взвесить, что для него выгоднее: инициировать процедуру или не затевать эту игру. Это и есть основное правило, как избежать негативных результатов дела о несостоятельности, то есть нужно определиться для самого себя которое из двух зол меньшее.

Что касается скрытых угроз при прохождении процедуры, то следует придерживаться нескольких простых принципов, чтобы не угодить впросак:

• Не пытайтесь фальсифицировать документы , подтасовывать обстоятельства (для создания видимости наличия несостоятельности), незаконно манипулировать собственностью (для её увода от кредиторов) и пр. За процедурой следят как кредиторы, так и управляющий. Все они имеют свои интересы, не всегда совпадающие с должником. Поэтому если им дать только повод, то из этого может возникнуть конфликт и большие проблемы;
• Не отдавайте приоритет какому-либо из кредиторов , так как ущемленные права других могут привести к попыткам возбуждения в отношении Вас уголовного дела или дела об административном правонарушении;
• Не вступайте в сговор с арбитражным управляющим . Некоторые из них (в основном управляющие порядочные и честные люди) склонны к авантюризму и криминалу. Для них это всего лишь очередной заработок, а для Вас серьезный этап в жизни;
• Дотошно следите за ведением дела , вникайте во все детали и подробности, участвуйте на всех заседаниях и собраниях. Таким контролем Вы исключите заговоры за Вашей спиной. Пусть Вы не будет понимать значение многих событий, но сам факт Вашего присутствия будет отбивать желание злоупотреблять своим положением, как управляющему, так и отдельному кредитору.

Банкротство физлиц: мифы и реальность

Возможность обанкротиться у рядовых граждан России появилась с конца 2015 года, когда Федеральный закон «О банкротстве» пополнился главой «Банкротство гражданина», то есть государство стало признавать такую процедуру нормальной и законной.

Вместе с вступлением данной главы в силу появилась и масса околоюридических организаций, предлагающих свои недешевые медвежьи услуги в сфере банкротства граждан. Отличить их можно по следующим лозунгам: «Избавим вас от долгов», «Вернем вам спокойную жизнь», «Законно избавим от кредитов раз и навсегда», «Гарантируем банкротство физического лица», «Законным путем обеспечим списание Ваших долгов», «Договоримся с судебными приставами об отсрочке платежей», и иные аналогичные варианты.

Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:

— полное списание всех долгов;

— сбережение вашего имущества от взыскания.

Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.

Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.

Миф первый: банкротство физического лица гарантирует избавление от долгов

Если в процессе разбирательства выяснится, что в анкете банка при получении кредита вы указали недостоверный размер своей зарплаты, недостоверное место работы, и т.п., то вместо банкротства вам гарантируется уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», и, само собой разумеется, что освобождения от долгов вам уже не видать, а вместо этого вы рискуете отправиться в исправительную колонию или на исправительные работы.

Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.

В частности, не списываются долги:

— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;

— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;

— по выплате заработной платы наемным работникам.

Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.

Обращаясь с заявлением о признании банкротом, О. преследовал цель освобождения его от долгов. Объективных доказательств, позволяющих суду сделать иные выводы, в материалы дела не представлено. Довод должника о том, что исполнение кредитных обязательств прекращено из-за потери дополнительного заработка, судом не принимается во внимание, поскольку не подтверждается документально и не может являться основанием для освобождения от исполнения обязательств. Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований неприменения в отношении О. правил об освобождении от исполнения обязательств», — указал в своем определении арбитражный суд.

Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.

Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.

Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.

Миф второй: процедура банкротства обойдется недорого

— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;

— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;

— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.

Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.

Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.

Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.

Если не оплатите — он не возьмется за Вваше дело, а суд прекратит производство по делу о вашем банкротстве. «Наглость! Произвол! Беспредел! Самоуправство! Нарушение прав гражданина!», — закричите вы. Да, то так.

Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.

Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.

Он примет все меры к тому, чтобы найти спрятанное, по его мнению, вами имущество, легализовать ваши дополнительные доходы. Он будет признавать недействительными совершенные вами за последние три года сделки. Иными словами — «доить» вас всеми возможными способами.

Вы не должны верить ни одному слову финансового управляющего. А чтобы он вас не «кинул», вам потребуется юрист, на услуги которого придется также потратиться.

Миф третий: банкротство обезопасит имущество должника

Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.

Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.

И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.

1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.

2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.

Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.

3. Данные о вашем банкротстве доступны во многих открытых источниках: на сайте арбитражного суда и в так называемом реестре банкротов. Любой желающий сможет получить информацию о вашем банкротстве за 2 — 3 минуты.

А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу. Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.

4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.

5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.

Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.

Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:

— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;

— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;

— сможете ли вы оплатить эту процедуру;

— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;

— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;

— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.

И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.

Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.

Личная история: как я стала банкротом

Читая новости о состоятельных должниках – депутатах, бизнесменах и известных музыкантах, которых признают банкротами, складывается ощущение, что закон о личном банкротстве принимался специально для них, а вот среднестатистическим россиянам эта процедура недоступна. История Татьяны из Челябинска, рассказанная Сравни.ру, доказывает обратное.

Меня зовут Татьяна – я воспитываю одна несовершеннолетнего сына. Живу в Челябинске в маленькой однокомнатной квартире площадью 20 квадратных метров. Работаю на госслужбе, и, как и полагается в такой ситуации, имею небольшую зарплату. У меня было несколько кредитов и общий долг более одного миллиона рублей. В 2015 году я обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании меня банкротом.

Как всё начиналось

Первую кредитную карту я оформила в 2007 году. Сильно болел ребёнок, нужны были деньги на дорогие лекарства, а зарплаты не хватало. По этой же причине позже я ещё оформила несколько кредитных карт и кредитов наличными. Мне не к кому было обратиться за помощью, поэтому и приходилось занимать у банков. Восемь лет я платила исправно. Было тяжело, но я как-то справлялась с платежами.

Как потом оказалось, кредитные карты так устроены, что все вносимые мной минимальные ежемесячные платежи на протяжении такого долгого времени съедали проценты, а размер самого долга практически и не уменьшился. К тому же один банк, в котором у меня было оформлено несколько кредиток, повысил процентную ставку и ввёл дополнительную годовую комиссию, которой не было в первоначальном договоре. В итоге на совокупные платежи по всем моим кредитам стала уходить большая часть зарплаты. В мае 2015 года я допустила просрочку по кредитной карте, а в июле была вынуждена перестать платить моему самому крупному кредитору.

И начался кошмар. Меня буквально атаковали звонками из банков и коллекторских агентств. Звонили домой, на работу, в том числе в приёмную моего руководства. Приходили ко мне домой и на работу. Слава богу, что физической силы не применяли и объявления на дверь не вешали, что здесь живёт должник.

Бывало, что только вечером поговоришь с сотрудником банка, а на следующий день уже в 7:30 утра он опять звонит и спрашивает: «Ну что, вы нашли деньги?». Будто я всю ночь должна была бегать по городу и искать их.

Героиня от фотосессии отказалась, фотографии для статьи взяты с Shutterstock.

Я предлагала банкам обращаться в суд, чтобы уже судебные приставы удерживали из моей зарплаты в счёт погашения всех долгов не более 50% ежемесячно, как и положено по закону, но их такой вариант не устраивал. К осени 2015 года мой совокупный долг с учётом штрафов за просрочку вырос до 1,2 млн рублей, и я уже не видела другого пути, кроме как объявить себя банкротом. В тот период про новый закон, который давал такую возможность, много говорили по телевизору и писали в газетах.

Путь банкротства

Закон вступил в силу с 1 октября 2015 года. Я понимала, что это мой единственный шанс, и обратилась к адвокату. Кто-то скажет, что деньги, которые направлялись на оплату его услуг, можно было бы как раз отдавать банкам. Но этих средств всё равно бы не хватало на минимальные ежемесячные платежи по всем кредитам.

Первым делом мне потребовалось получить справки из Пенсионного фонда, с места работы о доходах, запросить справки у банков о размере задолженности и получить кредитные договоры, просто по кредитным картам у меня их не было.

Уже на этом этапе пришлось столкнуться с проблемами. Некоторые кредитные организации почти месяц готовили документы, как будто специально тянули с их выдачей. В каких-то банках даже говорили, что за экспресс-подготовку справок нужно платить.

Исковое заявление составлял уже адвокат. Он подал его в арбитражный суд 27 октября 2015 года, ещё месяц его рассматривали и в итоге назначили на 7 декабря первое заседание, куда пригласили всех моих кредиторов. Так как долг очень большой, и моя зарплата не позволяла его закрыть в течение трёх лет, предусмотренных законом на реструктуризацию, суд решил её не проводить, а сразу перейти ко второй стадии – к признанию меня банкротом, что подразумевает продажу имущества.

Был назначен финансовый управляющий, который проверял документы, имущество – в моём случае, скорее его отсутствие. Его работу я же и оплачивала. Перечислила 10 тыс. рублей на счёт арбитражного суда – эти деньги ему перевели только по окончании процедуры.

Ещё 17 тыс. рублей – за отправку корреспонденции (здесь речь идёт о письмах и запросах, которые финансовый управляющий отправлял в банки и в регистрирующие органы) и информационное сообщение о введении в отношении меня процедуры наблюдения, опубликованного в официальном издании «Коммерсантъ». Газета – это самая большая статья дополнительных расходов, за несколько слов взяли примерно 9 тыс. рублей.

У меня не было имущества, которое можно было бы продать при банкротстве. Всё что у меня есть – это квартира площадью 20 квадратных метров напополам с несовершеннолетним ребёнком. На неё по закону нельзя наложить взыскание, ведь это единственное жильё. Поэтому никаких торгов не было. Но процедура всё равно длилась долго, заключительное заседание суда несколько раз передвигали, то на месяц, то на два месяца, потому что некоторые банки опять же не могли что-то вовремя предоставить, приходилось откладывать процесс. И вот только 4 августа 2016 года суд вынес определение об окончании процедуры банкротства и освобождении меня от исполнения требований кредиторов.

Жизнь после

После завершения процедуры банкротства: я в течение пяти лет не могу принимать на себя обязательства по кредитам без указания на факт своего банкротства, в течении трёх лет – занимать руководящие должности.

Но самое главное изменение в жизни: «Я больше никому ничего не должна!». Больше нет головных болей из-за звонков коллекторов, которые требовали с меня деньги. Всё, что мне было нужно от банкротства – это спокойствие, и я его получила.

Мои уроки

1. Самый главный урок – не надо брать кредиты

В особенности не стоит брать кредитные карты, как бы их не хвалили, это что-то ужасное. Если по обычному кредиту видишь чёткий график погашения, понимаешь, как долго придётся платить, как именно будет уменьшаться сумма долга, то с кредитками всё сложнее, трудно рассчитать. Такое чувство, что хоть плати, хоть не плати – тебя всё равно обманут.

2. Чтобы не платить по кредитам, нужны стальные нервы

Первые полгода – это был сущий кошмар. Даже после того, как меня признали банкротом, и в отношении меня началась процедура реализации имущества, всё равно продолжали звонить и банки, и коллекторские агентства. Только в феврале 2016 звонки прекратились.

3. Стоит нанять адвоката

Лучше потратить на него деньги, чем ходить на заседания самому и только глазами хлопать, потому что ничего не понимаешь. Так хотя бы точно будешь знать, что ты чего-то действительно добьёшься. Я благодарна своему адвокату, он отстоял в суде право на второй шанс для меня.

4. Банкротство – это психологически очень тяжёлая процедура

Я долго платила по кредитам без просрочек, и просто взять в один момент и перестать вносить платежи, как бы парадоксально это не звучало, было трудно. Меня так воспитывали, если что-то взяла, то просто обязана это вернуть. А я оказалась в такой ситуации, при которой просто не могла это сделать.

Это очень неприятная ситуация, поэтому не хочу даже называть своей фамилии. Лучше пусть всё останется только в моём тесном кругу: у меня дома и на работе, раз уж коллегам тоже пришлось столкнуться с этим. Гордится этим точно нельзя, потому и нечего это афишировать. Я бы всеми силами хотела, чтобы этого не происходило, но то была безвыходная ситуация, которая с помощью процедуры, слава богу, решилась в мою пользу.

Мнение героя может не совпадать с мнением редакции.

МенеджментКак бизнесмены переживают банкротство

Обанкротившиеся предприниматели рассказали The Village о том, как и что они делали в трудной ситуации

Вечером 24 августа неизвестный мужчина, угрожая взорвать себя, захватил отделение Ситибанка на Большой Никитской улице, в котором находились четверо человек. Им оказался разорившийся бизнесмен Арам Петросян: таким способом он решил привлечь внимание к проблеме банкротства физических и юридических лиц. Перед этим Петросян опубликовал несколько роликов в социальной сети «ВКонтакте»: в одном из них мужчина обращается к президенту Путину и говорит, что решился на крайний шаг из-за безысходности и проблем с бизнесом. В своём видео Петросян выдвигает два требования — признать понятие банкротства болезнью на государственном уровне и создать институт, который бы занимался проблемой банкротства. Произошедшее вызвало мощный общественный резонанс, а бизнес-омбудсмен Борис Титов пообещал изучить требования Петросяна. The Village узнал у юриста и предпринимателей, потерявших бизнес, как происходит банкротство и стоит ли признавать его болезнью.

Как бизнесмены переживают банкротство

Виталий, предприниматель

Три года назад у меня был бизнес в сфере продажи подарков, сувениров и игрушек для детей. Вследствие низкой маржинальности и целого ряда управленческих ошибок бизнес потерпел крах с большим количеством личных долгов и прежде всего банковских кредитов. Я был и индивидуальным предпринимателем, и генеральным директором ООО. У предпринимателя личные долги и долги бизнеса часто неразделимы. Деньги брались на физическое лицо, а направлялись в бизнес. Бизнес потерпел крах, а долги перед банками остались. Но при этом я потерял всё: и репутацию, и бизнес, и квартиру, у меня не осталось ничего, кроме опыта и наработанных личных компетенций.

В результате образовались долги на 18 миллионов рублей; я продал квартиру, машину, купил комнату в коммуналке в Москве. Постепенно личные долги отдал, остался должен только шести банкам около 4 миллионов рублей.

Тогда думал повеситься, абсолютно реально. Было отчаяние. Мне помог звонок бывшей девушки, как сейчас помню: сижу в комнате коммунальной квартиры, всё потерял, перспектив нет, одни долги, и бывшая девушка звонит и говорит что-то вроде «Всё будет у меня, а у тебя не знаю». Эта фраза настолько меня разозлила, что я решил всем доказать, что восстановлюсь, всё себе верну и построю сильную компанию.

Когда ты сталкиваешься с первым крахом в бизнесе, не хватает навыков антикризисного управления, они появляются только после первой неудачи. И ты до последнего надеешься, что сможешь преодолеть кризисную ситуацию путём наращивания долговой нагрузки, это, в свою очередь, приводит к увеличению долгов и, как следствие, к абсолютному краху, потере всего, что у тебя есть. А потом появляются коллекторы, письма из налоговой, пенсионного фонда и прочих структур с требованием денег, что психологически уничтожает личность предпринимателя, полностью его подавляя.

После краха бизнеса и потери практически всего имущества у предпринимателя появляется дилемма — идти работать на другого нанимателя или начать новый бизнес, в том числе используя предыдущий неудачный опыт. Так как опыт и наработанные компетенции позволяют, мне удалось организовать компанию в сфере продажи медицинского оборудования. Компанию сильную и эффективную, которая за полтора года с нуля вышла в лидеры своего сегмента, стала участвовать в профильных выставках. Сегодня мы начинаем разрабатывать собственные модели аппаратов и готовимся к выходу на зарубежные рынки.

Но при этом после банкротства личность предпринимателя стирается, такой предприниматель не может легально руководить и владеть бизнесом, поэтому всё управление происходит через друзей и помощников. Потерпевший крах предприниматель не может официально от своего имени начать новый бизнес, капитализировать его, улучшать, усиливать, потому что новому бизнесу нужны деньги на развитие, а тут старые долги висят, их надо отдавать. Я и готов отдать, но мне сначала надо новый бизнес построить, чтобы отдать. И, может быть, не стоит лишать предпринимателя банкрота права заниматься бизнесом, а достаточно установить мораторий на выплату долгов в течение трёх лет. Я готов вернуть старые кредиты, но мне нужно восстановиться.

Главное качество для предпринимателя — сила духа и умение учиться, вынося выводы из предыдущих ошибок. Самое сложное — после падения не ожесточиться на мир и сохранить способность мыслить позитивно, на благо себе и окружающих. Не все предприниматели козлы и торгаши. Я знаю многих людей, которые совершают типичные ошибки в части оценки маржинальности товара, спроса и формировании каналов продаж. А ещё бывает чрезмерно раздутая кредитная нагрузка, превышающая объём стабильной прибыли. Многих добило последнее повышение курса доллара (когда обязательства по договору есть, а закупочные материалы были заложены по старому курсу).

Я думаю, Арам просто психологически не справился, психанул мужик. Но он поднял очень важную проблему. Правда, я не согласен, что банкротство является болезнью. Банкротство очень закаляет предпринимателя, делает его сильнее, хотя это скорее вопрос силы личности. При этом я абсолютно согласен, что нужен институт, занимающийся проблемами реабилитации предпринимателей, переживших банкротство.

Юрий, бывший предприниматель

Раньше я работал в сети игровых клубов «Вулкан», но потом наш региональный директор ушёл из компании, решив открыть свой бизнес. Мы с ним и другими партнёрами скинулись деньгами и открыли собственную частную туристическо-развлекательную базу. При этом наш директор взял кредиты на выкуп территории старого санатория, недвижимости, взял в лизинг оборудование под выручку. Сначала всё было отлично, бизнес постепенно окупался. Но когда в 2008 году в стране закрыли игорный бизнес, получилось так, что у нашей фирмы долгов было на 147 тысяч долларов. Директор слинял за границу со своей частью имущества, успев до этого часть бизнеса и оборудования продать. А мне и моим друзьям пришлось ответ держать за долги фирмы.

Пришлось работать незаконно, пока отдел по борьбе с экономическими преступлениями не закрыл нас. От уголовки меня нужные люди отмазали, но от кредитных долгов как учредитель фирмы я не смог отвертеться, хотя и вышел из их числа. Чтобы выплатить долг фирмы, я набрал кучу кредитов уже на себя. Общая сумма кредитов, которую я на себя набрал, составила 2 202 660 рублей. Имущества в личной собственности у меня не осталось. В итоге я у каких-то кредиторов долги за 5 % суммы выкупил, какие-то заплатил сам, а что не смог — закрыл по невозможности взыскания актами приставов. С коллекторами я общался только в судах либо когда от них поступало официальное предложение о списании части долга за определённые комиссионные отступные.

Банкротство — это широко разрекламированный лоховоз, обман трудящихся! Людям по закону, чтобы обанкротиться, надо оплатить госпошлину около 6 тысяч рублей, положить на депозит суда 10 тысяч рублей плюс сумму вознаграждения финансовому управляющему (в Москве это от 35 до 150 тысяч рублей). Ещё около 10 тысяч рублей — за второй этап процедуры. При этом есть риск, что кредиторы на общем собрании либо откажутся от своих требований, либо заявят о мошенничестве, либо найдут формальный повод развалить банкротство: банкам не выгодно банкротить должника по многим причинам.

Если вы имеете в виду требования того армянина, который захватил банк, признать банкротство болезнью, я их поддерживаю частично. Я считаю, что процедуру банкротства надо изменить, так как за те суммы, которые заламывают СРО рядовому человеку, признать себя банкротом нереально! Хотя я отдаю себе отчёт в том, что, если сделать цену всей процедуры банкротства доступной массовому контингенту должников, все ринутся себя банкротить — и те, кто реально честно платил, и те, кто сознательно брал кредит, чтобы не платить его.

Требования господина Петросяна хоть и имеют обоснованные причины, но абсурдны по сути: как можно приравнять человека, который взял кредиты, имея хорошую зарплату, работу, но потом в силу обстоятельств (сокращения, кризиса, болезни и тому подобного) объективно не смог выплачивать кредит, к алкоголику или наркоману?

Как проходит банкротство

МАКСИМ ДОЦЕНКО, председатель экспертного совета
при Общероссийском профсоюзе арбитражных управляющих

Процедура банкротства юридических и физических лиц проходит в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)». Это может быть реабилитационная процедура (финансовое оздоровление, внешнее управление, реструктуризация долгов гражданина) либо ликвидационная (конкурсное производство, реализация имущества гражданина). Соответственно, либо должнику предоставляется возможность на льготных условиях в течение определённого периода времени рассчитаться с долгами, либо арбитражный управляющий выявляет имущество должника, оспаривает сделки, выставляет имущество на торги и распределяет выручку между кредиторами, после чего разрешается вопрос о списании задолженности.

Предприниматель признаётся банкротом, если не имеет достаточного количества имущества для расчётов с кредиторами. При подаче заявления о банкротстве в суд должником не важно, какова сумма задолженности, важен факт неплатёжеспособности. При подаче заявления важно, чтобы сумма была более 300 и 500 тысяч рублей для физических и юридических лиц соответственно, просрочка оплаты более трёх месяцев, решение суда о взыскании долга (есть ряд исключений, когда такое решение не требуется).

Гражданин, признанный судом банкротом, должен отчитаться перед судом и кредиторами о своём имуществе, совершённых им за последние три года сделках — то есть полностью раскрыть финансовое положение. Искажение либо неполное представление такой информации влечёт отказ суда по результатам проведённой процедуры в списании долга. Все сделки должника, особенно крупные, контролируются арбитражным управляющим. Должнику может быть запрещён выезд за рубеж. В течение трёх-пяти лет после завершения процедуры гражданин не может стать руководителем коммерческой организации, будет испытывать затруднения при получении кредитов, не сможет вновь подать на банкротство.

Процедура банкротства проходит под контролем суда. Это важно, так как банкротство подразумевает множество конфликтов между должниками и кредиторами, которые разрешает суд. Кредиторы видят в процедуре банкротства широкие возможности по поиску имущества должника — например, здесь возможно оспаривание сделок должника. Должники видят в банкротстве способ избавиться от долгов, хотя далеко не всегда суды их в этом поддерживают. Есть прецеденты, когда суды долги не списывали. Кроме того, некоторые долги нельзя списать в принципе — например, компенсацию ущерба, причинённого преступлением, либо убытки, причинённые генеральным директором. Большое значение имеют и репутационные риски.

По выражению экс-судьи Высшего арбитражного суда Сергея Сарбаша, банкротство — это квантовая физика в праве. Процедура достаточно сложная, поправки в закон вносятся в среднем восемь раз в год, в результате чего текст закона о банкротстве представляет собой нагромождение усилий множества лоббистов — налоговиков, банков и так далее. Текст сам по себе противоречивый и в то же время содержит много пробелов.

Наиболее часто кредиторами оказываются банки и налоговая служба, однако это может быть и частная компания либо частное лицо, с которым не рассчитались, например, по договору займа или поставки. Порой взыскатели прибегают к услугам коллекторов, в основном этим занимаются банки.

Я имею дело с разными случаями. Частая ситуация — поручительство. Зачастую банк требует найти поручителя в качестве условия выдачи кредита. Предприниматели могут поручаться как за свою компанию, так и по долгам друзей и партнёров, не всегда чётко осознавая, во что это может в итоге вылиться. Претензии по налогам тоже становятся поводом для банкротства. Не все доначисления со стороны налоговой службы одинаково законны, однако в кризисный период оспорить доначисления в суде достаточно сложно даже при вопиющих нарушениях со стороны самой налоговой. Поэтому предприниматели ищут выход в банкротстве.

Есть и недобросовестные должники, которые собирают большие суммы, выводят активы и бросают компанию (например, этим часто грешат застройщики). Бывает и так, что предпринимателю самому задолжали много денег, а служба судебных приставов в силу своей загрузки не очень охотно и не очень активно взыскивает долги — а в рамках процедуры взыскания через банкротство возможностей у кредиторов намного больше.

Банкрот по всем статьям

Личное банкротство как способ освободиться от долгов и избежать полного финансового краха. Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц во многом защищает интересы кредиторов и развязывает им руки в выбивании долгов, ситуацию все же можно повернуть в свою пользу. Важно лишь помнить: проводить процедуру без должной подготовки и без помощи грамотных специалистов – шаг необдуманный.Банкротство физических лиц стало возможным с 1 октября 2015 г. Именно тогда вступили в силу соответствующие поправки в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Начать процедуру банкротства может кредитор или сам гражданин – если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а должник как минимум в течение трех месяцев не исполняет свои финансовые обязательства. К владельцам и руководителям бизнеса эти законодательные новшества имеют самое непосредственное отношение.

Если раньше своим личным имуществом в случае финансового краха предприятия рисковали только ИП, то сегодня такая угроза стала реальна и для представителей компаний любых других форм собственности. Например, к банкротству физлица может привести привлечение его к субсидиарной ответственности по долгам обанкротившейся компании. На практике это выглядит примерно так: у компании-банкрота нет денег, чтобы удовлетворить требования всех конкурсных кредиторов и погасить текущие расходы.

В законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописан ряд условий, при которых недостающие средства могут быть взысканы с лиц, причастных к управлению этой компанией. И если финансовые претензии окажутся много выше, чем возможности конкретного гражданина, он должен объявить себя банкротом. Или за него это сделают кредиторы. Инициатором банкротства физлица могут стать и налоговые органы. На начало года фискалы направили в арбитражные суды более 40 заявлений с требованием обанкротить граждан, не заплативших вовремя налоги. Всего же только за первый месяц действия новой редакции закона в арбитражные суды поступило более 2 000 заявлений о признании граждан банкротами. И уже сегодня многие эксперты делают вывод: закон о банкротстве физлиц, в первую очередь, принят в интересах кредиторов и налоговиков, а направлен во многом против владельцев бизнеса. Дело в том, что банкротить должников по сравнительно мелким потребительским кредитам банкам невыгодно.

Процедура банкротства – удовольствие недешевое. «Вознаграждение арбитражного управляющего – 10 тысяч рублей, есть еще затраты на какие-то экспертизы, запросы, оценку имущества, если оно будет выявлено. Это еще порядка 100 тысяч выходит. Не на каждого заемщика могут быть понесены такие траты, – призналась в одном из недавних интервью Ольга Никитина, зампред Уральского банка Сбербанка. – Если мы понимаем, что наши затраты не окупятся (ничего у должника не найдем и не сможем оспорить сделки и вернуть активы в конкурсную массу), то такая трата денежных средств бесполезна». Сложившаяся за несколько месяцев практика подтверждает: закон о банкротстве физлиц – в большей степени это история про бизнес и затрагивает он владельцев компаний, переживающих банкротство.

Так, сразу в день вступления поправок в силу – 1 октября 2015 г. – Сбербанк и Банк торгового финансирования (БТФ) подали в арбитраж сразу по два заявления о признании банкротом Александра Мамедова, основного владельца одного из крупнейших российских поставщиков алкоголя – «Русьимпорта». Известно, что в реестр кредиторов включены требования примерно на 3,3 млрд рублей, большая их часть – задолженности по поручительствам. Однако арбитражный суд с банкротством господина Мамедова торопиться не стал: на подконтрольном ему предприятии на два года введена процедура финансового оздоровления.

В Свердловской области на сегодняшний день в суд поступило более 300 заявлений о банкротстве граждан. А первым успешным делом о признании физического лица банкротом стало дело бывшего крупного девелопера Николая Кретова, экс-владельца КРК «Уралец» и аквапарка «Лимпопо». С иском к бывшему предпринимателю обратилась «Первая консалтинговая компания», купившая долг господина Кретова, который превышал 13 млн рублей. Представители ответчика требования истца оспорить не пытались. К тому моменту общая задолженность перед кредиторами превышала 1 млрд рублей. И личное банкротство стало для господина Кретова единственным способом избавиться от накопленных проблем. И 30 октября 2015 г. Арбитражный суд Свердловской области иск удовлетворил и признал Николая Кретова банкротом.

Личное банкротство действительно можно обратить в свою пользу, особенно в случаях, когда долги юрлица перекладываются на основе субсидиарной ответственности на владельцев или руководителей бизнеса. Но пользоваться банкротством как способом спастись от долговых обязательств следует крайне осторожно. Раньше у кредиторов было не так много возможностей разыскать имущество, которое можно изъять в счет погашения долга.

Теперь же в рамках судебного разбирательства полномочий у арбитражных управляющих гораздо больше. Поэтому к процедуре банкротства эксперты советуют относиться с должным вниманием и четко следовать некоторым правилам.

• Важно самостоятельно инициировать процедуру банкротства, а не ждать, когда это сделают кредиторы. Самобанкротство позволит должнику выбрать арбитражного управляющего. Соответственно, если иск о признании физлица банкротом подадут кредиторы, придется иметь дело с тем управляющим, которого назначит суд. Кроме того, если должник сделает все возможное, чтобы опередить кредиторов и первым заявить о своей несостоятельности, у него будет возможность подготовиться ко всем возможным рискам. Тянуть с банкротством и надеяться, что все само собой рассосется, нельзя еще и потому, что у кредиторов (в частности, налоговиков) есть полномочия штрафовать должников за несвоевременное начало процедуры банкротства.

• Не стоит поддаваться панике и совершать необдуманных поступков. Прежде всего, речь идет о попытках вывести все свои активы. Надо понимать, что банкротство повлечет за собой тщательные проверки по выявлению скрытых активов. Теперь кредиторы через суд могут оспорить сделки по отчуждению имущества, совершенные в течение 3х лет до начала процедуры банкротства. То есть имущество так или иначе придется отдать. А в случае злостного уклонения от исполнения обязательств может наступить еще и уголовная ответственность. Это не значит, что спасти свое имущество невозможно. Например, грамотный юрист в некоторых случаях может доказать, что все операции с имуществом должника были необходимыми и обоснованными.

• Передача прав на имущество одному из супругов не всегда поможет спасти имущество. Согласно Семейному кодексу РФ, супруги не несут ответственности по кредитам или долгам друг друга. Но в случае банкротства взыскание может быть обращено и на то имущество, которое юридически должнику не принадлежит. Дело все в том же семейном законодательстве, которое признает общность совместной собственности супругов. К этому относятся и движимое, и недвижимое имущество. Доводы о том, что один из супругов финансово в покупке имущества не участвовал, суд не примет. Спасти ситуацию может брачный договор, грамотно составленный с помощью специалистов.

• Привлечение родственников в качестве поручителей по займам может обернуться серьезной проблемой в случае банкротства. Это правило – своеобразное следствие предыдущего. Допустим: гражданин признан банкротом и суд установил, что взять с него действительно нечего. Фактически, обязательства по кредитам (долгам) в этом случае считаются прекращенными. То есть о долге можно забыть. Но по решению суда обязанность в полном объеме погасить долг перед кредиторами может быть обращена на поручителей.

• Не стоит утешаться перечнем имущества, которое изъять невозможно. Это правило – своеобразное следствие предыдущего. Зная о том, что суд не вправе изъять единственное жилье, должники, обладающие, например, загородным коттеджем не беспокоятся. И совершенно зря. В рамках процедуры банкротства кредиторы могут потребовать обменять роскошное с их точки зрения жилье (даже если оно единственное у должника) на минимально пригодное по социальным меркам. То есть вместо просторного коттеджа должник будет вынужден переехать в более чем скромную квартиру, а разница от такого обмена будет направлена на погашение долга.

• Не пытаться пройти через процедуру банкротства без помощи юристов. Даже если скрывать нечего, привлекайте специалистов. Банкротство – это довольно сложная процедура, во время которой бюрократическая волокита неизбежна. И заниматься этим должны профессионалы. И, что особенно важно, любые необдуманные действия могут обернуться еще большими неприятностями для инициатора банкротства, нежели сам факт финансового краха. И главное – только от активных и обдуманных действий должника и его команды грамотных консультантов зависит исход дела о банкротстве и его дальнейшее благополучие.

Статья подготовлена руководителем направления “Земля. Недвижимость. Инвестиции” ГК ЭНСО Михаилом Колотовым.

Узнать больше о субсидиарной ответственности собственников и руководителей по долгам компании, а также получить индивидуальную консультацию вы можете на семинаре “Защита интересов собственников и руководителей бизнеса, оказавшегося в сложной финансовой ситуации. Банкротство физлиц”, который группа компаний ЭНСО проводит 17 марта 2016 года. Зарегистрироваться на участие в семинаре вы можете, позвонив по телефону (343) 384-87-33 или отправив заявку по почте Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.