Правка или очистка кредитной истории: тонкости вопроса

Как исправить кредитную историю?

Кредитная история — это информация о гражданине, которая характеризует его как заемщика.

От того, хорошая она или плохая, напрямую зависит одобрение банком нового займа. Каким образом формируются эти данные, где они хранятся, и как их исправить, вы узнаете из нашей статьи.

Что такое кредитная история?

Плохая кредитная история образуется в случае, если заемщик допускает просрочки по внесению платежей, у него были длительные периоды непогашения кредита, либо имеются исполнительные производства по взысканию долгов, штрафов.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218 информация о платежеспособности хранится в Бюро кредитных историй. Посмотреть актуальный перечень таких организаций можно на сайте Центробанка.

Источниками формирования данных являются сведения, поступающие от банков, микрофинансовых организаций, финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физического лица

Также в бюро могут направляться сведения из резолютивной части судебных решений о принудительном взыскании алиментов и задолженностей по коммунальным платежам.

Информация хранится в течение 10 лет.

Займы с плохой кредитной историей

Если ваша кредитная история испорчена, для того, чтобы взять новый кредит и улучшить свое положение в глазах банков, рекомендуем обратиться с заявкой на выдачу займа в «молодые», то есть недавно появившиеся финансовые учреждения.

Во-первых, банки не раскрывают сведений, с какими именно бюро работают, и есть вероятность, что организация, в которую вы обратитесь, не сотрудничает с тем бюро, где хранится негативная информация о вас. Во-вторых, для наработки клиентской базы новые компании заключают договоры с заемщиками даже с плохой кредитной историей.

Еще одним способом является обращение за займом в микрофинансовую организацию. Некоторые из них даже предоставляют такую услугу как «улучшение кредитной истории». Смысл ее заключается в том, что граждане берут займы на небольшие сумму, вовремя их выплачивают, тем самым восстанавливая свою репутацию. Также положительным образом на нее влияет наличие регулярно пополняемых депозитов в банке и участие в «зарплатном» проекте.

Рассрочка с плохой кредитной историей

Если вам нужен кредит для покупки техники или мебели, а банк отказал, то целесообразно воспользоваться программами рассрочки, которые действуют в магазине. При отсутствии рассрочки можно оформить кредит по месту совершения покупки. Как правило, магазины не сотрудничают с бюро, поэтому проблем с покупкой в кредит обычно не возникает.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Солидные банки с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут либо предложат «жесткие» условия: высокий процент, небольшую сумму, сокращенный срок выплаты долга. Если вы все-таки хотите «попытать счастье» в крупной организации, следует знать: если за весь период погашения кредита была всего одна просрочка на 1-2 дня, в этой ситуации учреждение, скорее всего, «закроет глаза» и одобрит новый займ. Но если вы неоднократно задерживали платежи на несколько недель или не платили по несколько месяцев и даже лет, и на момент обращения у вас имеются непогашенные кредиты, то вероятность отказа очень высока.

Для того, чтобы избежать проблем с получением займа, после погашения предыдущего кредита обязательно следует взять в банке справку о том, что долга нет

Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погашении займа была в ней отражена.

В соответствии с законом каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить сведения по своей истории. Для этого необходимо обратиться в бюро лично с паспортом либо направить заявление заказным письмом с уведомлением.

В выписке содержатся:

Ф.И.О, паспортные данные, место работы и другие личные данные заемщика;
кредитные обязательства — наименование банка, размер займа, срок погашения, информация о досрочном частичном погашении и просрочках (при наличии);
сведения о банках-кредиторах.

Как заставить банк исправить кредитную историю?

Негативную, но при этом достоверную информацию в кредитной истории исправить нельзя. Правки могут быть внесены только в том случае, если была допущена ошибка при формировании данных. Например, один и тот же займ фигурирует в документах дважды, или есть информация о просрочках, которых по факту нет.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

В случае обнаружения ошибки следует обратиться с письменным заявлением в кредитное учреждение, где вы брали займ. Срок ответа установлен в договоре между банком и клиентом, законом данный вопрос не регулируется.

Резюме

Подводя итог, можно сказать, что во избежание проблем с финансовыми организациями следует вовремя вносить все необходимые платежи. Если просрочки были допущены, для того, чтобы взять новый кредит под выгодную процентную ставку, придется подождать пару лет либо улучшить кредитную историю путем добросовестного погашения займов, взятых в микрофинансовых организациях или молодых банках.

В случае возникновения споров рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Добрый вечер, подруге отказали в кредите из-за плохой кредитной истории. Интернет кишит конторами, которые якобы исправляют плохую кредитную историю, заверяя нас, что все законно. Скажите,пожалуйста, правда ли , что исправить кредитную историю можно ? Если да, то какими законными путями? Спасибо.

Вопрос внесения изменений (исправлений) в кредитную историю регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Вчастности, в нём указываются права субъекта кредитной истории оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, и порядок такого обжалования.

Статья 8. Права субъекта кредитной истории
……
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в «части 3» настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
4.2. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в «части 4.1» настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.
5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с «частью 4.1» настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
……
6. Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.
7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном «порядке» отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Здравствуйте,меня зовут Сергей,ответьте мне на такой вопрос можно ли мне взять кредит в банке суммой в 500тыс.руб сроком на 5лет со правкой 2ндфл и плохой кредитной историей?Как можно исправить кредитную историю?куда обращаться?Какие банки дадут такой кредит?

Как исправить кредитную историю?

Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.

Причины плохой кредитной истории
Как восстановить свою кредитную историю?
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Способы исправления кредитной истории
1. Кредитная карта
2. Микрозайм в МФО
3. Микрокредит в банке
4. Специальные программы
5. Рефинансирование или реструктуризация кредита
6. Товары в рассрочку
7. Депозит
Причины плохой кредитной истории
Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:
- нарушение заемщиком условий кредитного договора;
- ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
- мошенничество со стороны третьих лиц.
В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.
Как восстановить свою кредитную историю?
Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.
Когда нельзя исправить кредитную историю?
Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.
Способы исправления кредитной истории
Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?
Кредитная карта
Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.
Микрозайм в МФО
Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.
1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
2. Подать заявку на получение ссуды.
3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
4. В отведенный срок погасить долг.
5. Повторить процедуру несколько раз.
При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.
Микрокредит в банке
Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.
Специальные программы
Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.
Товары в рассрочку
Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.
Депозит
Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.
Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.
Как обновить кредитную историю?
1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).
Как обнулить кредитную историю?
Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).
Как исправить кредитную историю?
Как только первый кредит оформлен, на человека заводится кредитная история. Если своевременно не вносить платежи, она может стать отрицательной. Это негативно скажется, когда решите вновь получить кредит. Поэтому для многих актуален вопрос: как исправить кредитную историю.
Прежде нужно понять, как она формируется. Она состоит из трех разделов:
- титульной,
- основной,
- дополнительной.
Первая часть включает личные сведения заемщика (информацию из паспорта, налоговый номер и СНИЛС). Основная часть включает сведения о том, где живет и прописан человек, является ли ИП, сведения о суммах и сроках займа, как были оплачены обязательства, были ли изменения в договоре и другие обстоятельства. В дополнительном разделе есть положения об организациях, которые подали сведения. Дополнительно о предприятиях, узнававших кредитную историю конкретного человека.
Поводом к плохой кредитной истории может стать:
- нарушение сроков оплаты кредита,
- плохое мнение о заемщике у специалиста кредитной организации,
- предоставление недостоверной информации или неоригинальных документов.
Первая причина является одной из основных. У каждого финансового учреждения свой срок задолженности, который будет считаться критичным. У Сбербанка он составляет 180 суток, у большинства других – 30 дней. Даже при небольшой просрочке долга есть возможность попасть в «черный список» и перекрыть себе доступ к привилегиям.
Как исправить кредитную историю – порядок действий?
Сначала проверьте сведения, которые о вас уже собраны. Исправление кредитной истории будет необязательным, если она хорошая. Поэтому вы можете:
1. обратиться в специальное бюро,
2. прийти в банк,
3. сделать запрос через интернет.
В последнем случае заходите на сайт специализированной фирмы, вводите паспортные данные. Дополнительно прикладывается скан паспорта, в том числе страница о прописке. Указываются и личные данные. Однако большинство компаний, работающих через интернет-порталы, предлагают платные услуги. Если хотите получить бесплатно онлайн, то посетите сайт Бюро кредитных историй. Бесплатно сведения предоставляются один раз в год.
Как исправить испорченную кредитную историю?
Еще один способ борьбы с испорченной историей – это ее оспаривание.
1. Направьте в БКИ заявку о внесении изменений. Сделайте это лично или удобным способом, но с подписью или печатью нотариуса.
2. Дождитесь ответа. На проверку уйдет не больше месяца. За это время сотрудник службы проверит предоставленные сведения. Но вы можете сами сократить срок, если укажите объективную причину, почему время рассмотрения должно быть уменьшено.
3. Оспорьте в судебном порядке. Этот этап наступает в том случае, если полученный ответ не удовлетворяет вашему ожиданию.
Не доводя дело до суда, в Бюро исправят/ дополнят сведения, содержащие неточную или неполную информацию. Это актуально, если нет конфликта между финансовой организацией и заемщиком. Если дело дошло до более высоких инстанций, не стоит надеяться, что решение будет принято в вашу пользу, если были нарушены условия подписанного договора.
Другие способы исправления кредитной истории
Многих интересует, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии? Отдельные финансовые учреждения лояльно относятся к заемщикам. Главное условие – предоставить доказательства о возможности пересмотра сложившейся ситуации. К таким финансовым учреждениям относится:
- и другие.
Сотруднику этих банков необходимо предоставить официальные бумаги об оплате счетов за последние несколько месяцев. Это могут быть даже коммунальные счета, оплаченные вовремя. Придется подготовить справку о зарплате с последнего места работы. Если вы будете соответствовать всем требованиям, то банк может не принять во внимание вашу плохую кредитную историю.
Если просрочка была по объективным причинам, то докажите это. Для этого предъявляются справки, по которым становится понятна причина несвоевременной уплаты кредита. Это может быть справка о болезни, попадание под сокращение или задержки заработной платы. Вопросы в таких ситуациях решаются индивидуально.
Если выявили, что в истории написано о займах, которые вы не брали, сразу обратитесь в полицию и напишите заявление в БКИ. В течение месяца данные должны быть исправлены. Если этого не произошло, смело обращайтесь в суд.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Как исправить кредитную историю?
При решении выдать вам кредит или нет, банки на 90% полагаются на кредитную историю. Испортить ее очень легко, достаточно допустить пару просрочек по кредиту. Исправить КИ сложно, но такие возможности есть и они доступны каждому.
Прежде всего, КИ необходимо проверить. Получить данные можно непосредственно в бюро КИ — бесплатно. КИ можно заказать за небольшое вознаграждение в банке, где вы планируете брать кредит или на онлайн-площадках по кредитованию. Сумма комиссии невелика — в пределах 300-400 рублей.
Исправить кредитную историю можно, обратившись в банк, где у вас возникла просрочка. Для этого надо дозвониться в отдел взыскания и постараться договориться о рассрочке или реструктуризации долга, восстановлении графика платежей. Безнадежные долги можно попытаться закрыть через договор цессии. При этом придется оплатить 15-25% от суммы долга.
Как формируется кредитная история
Формирование банка данных о ваших займах находится в ведении БКИ — Бюро кредитных историй. Банки отправляют туда данные о том, какие кредиты вы брали и как их возвращали. Все БКИ значатся в Государственном реестре, на сегодня в России их 13.
Обратите внимание — при составлении КИ имеют значение задолженности по алиментам, штрафам, налогам или ЖКХ. Сведения о них поступают из ФССП.
Данные о банкротстве также поступают в БКИ. Все сведения хранятся в течение 10 лет и доступны по запросу любой финансовой или кредитной организации или самого гражданина. Однако улучшить кредитный рейтинг можно и не дожидаясь обнуления данных.
На что влияет кредитная история
Данные из кредитной истории являются едва ли не самым главным фактором в принятии решения о предоставлении займа. Эта информация дает кредитору представление о потенциальном клиенте и предоставляет возможность оценить его платежеспособность и ответственность. На данный момент меньше 20% от общего числа кредитов выдаются без проверки КИ. К тому же, у людей с высоким кредитным рейтингом есть возможность получить более привлекательные условия кредитования: большую сумму, уменьшенную ставку по процентам или выплату за более длительный срок.
Даже страховые компании в последние годы начали активно проверять клиента путем изучения его кредитной истории.
Когда нужно проверять свою кредитную историю
Если вы являетесь активным клиентом банков, практикуете взятие займов, то вам следует проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы не упустить ее ухудшение. Проблему легче решить на начальной стадии, чем впоследствии разбираться с налоговой, правоохранительными органами и сотрудниками ФССП.
После полной выплаты займа, в том числе досрочной, следует обязательно запросить в банке или МФО справку об отсутствии задолженностей и погашении кредита. Данная бумага может пригодиться в будущем, если возникнут спорные вопросы или ошибки в КИ. Кроме этого, рекомендуем лично просмотреть свой кредитный рейтинг и убедиться, что долгов по выплаченному займу нет.
Когда нельзя исправить кредитную историю
Существуют ситуации, когда исправление КИ невозможно никакими законными путями. В этом случае не помогут даже услуги кредитных брокеров. Исправление КИ не происходит для злостных неплательщиков. Таких граждан банки и МФО заносят в «черный список». Для должников, набравших кредитов в нескольких организациях, возможность снова одолжить деньги закрыта. Это означает, что обновить информацию в БКИ не получится.
Хотите избавиться от всех долгов?
Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.
Способы исправления кредитной истории
Принцип работы БКИ позволяет исправить плохую кредитную историю, предоставив новую информацию о том, что заемщик получил кредит и вернул его вовремя. С просрочками получить заем непросто, но есть несколько работающих способов:
- Оформить кредитную карту и расплачиваться ей при покупках. Чтобы не платить проценты, возвращайте потраченное во время действия беспроцентного льготного периода (стандартно — до 50 дней).
- Получите через интернет микрокредит в МФО на минимальный срок. При первом обращении заем выдается под 0%, главное — вернуть деньги строго в назначенный в договоре день. Возврат раньше срока происходит с выплатой комиссии (не всегда), при опоздании процент будет начислен за все время займа, начиная с 1 дня.
- Воспользуйтесь специальной банковской программой. Некоторые МФО и даже банки (например, Совкомбанк) предлагают специальные кредитные продукты для исправления вашего рейтинга. Они так и называются — займ для исправления кредитной истории. По ним действуют повышенные годовые ставки, но суммы и сроки таких кредитов невелики.
- Совершите покупку в рассрочку. Выплата полной стоимости товара также будет засчитана, как возврат потребительского кредита.
Любой способ исправления своей КИ основан на общем принципе — докажите, что вы способны вернуть долг, обладаете финансовой грамотностью и самодисциплиной. Это возможно даже после банкротства.
Мнение эксперта
После того, как вопрос с текущими долгами решен, приступайте к формированию новой КИ. Важен период от 6 до 12 месяцев.
Обнуление плохой кредитной истории
В случае, когда КИ была испорчена вследствие допущенной ошибки (например, банк передал в БКИ неточные сведения), можно официальным путем запросить исправление технической ошибки. Восстановлением данных займутся сотрудники банка по вашему запросу. Если ошибочные данные в БКИ попали в результате мошеннических действий, то факт мошенничества надо доказать через суд.
Как не нужно исправлять кредитную историю
Следует также упомянуть очень важные вещи, которые делать не стоит:
- Допускать новые задержки по выплате кредитов.
- Поддаваться панике и брать кредиты во всех подряд МФО и кредитных организациях. Такие действия привлекут внимание службы безопасности, которая может усложнить вам жизнь.
- Брать займов больше, чем вы в состоянии выплатить. Если наступят непредвиденные обстоятельства, которые будут требовать дополнительных средств, вы рискуете опять пропустить платеж.
- Верить уговорам и обещаниям «специалистов», которые обещают раз и навсегда исправить даже самую безнадежную кредитную историю. Особенно если у них нет своего офиса и юридического адреса. Мошенники потребуют деньги вперед и никаких гарантий вы не получите.
Нужно с максимальной осторожностью подходить к выбору условий кредитования, чтобы снова не оказаться в списке неплательщиков.
Итоги
Кредитную историю формируют заимодатели, которые передают информацию о клиенте в специальные организации – Бюро кредитных историй. В КИ отображается платежная дисциплина человека, а также история его выплат. Каждые 10-15 лет история обнуляется.
Данные из КИ каждый заимодатель воспринимает, исходя из его кредитной политики и стратегии рисков. Обычно кредитные организации не считают зазорными просрочки сроком менее 30 дней, называя их «техническими». Однако банки с гораздо меньшим доверием относятся клиенту, если у того в кредитной истории имеются просрочки более 3-х месяцев.
Поднять свой кредитный рейтинг можно несколькими способами. Исключение составляют злостные неплательщики, которых заносят в черный список. Им кредиты не выдают ни при каких обстоятельствах.
Правка или очистка кредитной истории: тонкости вопроса
Вопрос о том, как улучшить кредитную историю, сегодня актуален для многих. Решений его предлагается множество, среди них наиболее странным является предложение взять новый кредит и честно его выплатить в срок и без просрочек. Несмотря на его странность, прибегают к такому способу многие, и, что удивительно, он работает.
Еще одним вариантом решения проблемы плохой кредитной истории является ее очистка.
Итак, попробуем разобраться в том, как почистить кредитную историю и в чем вообще суть такого способа решения проблемы.
Очистка кредитной истории как коммерческое предложение
Как показывает практика, несмотря на дороговизну отдельных кредитных предложений, число желающих воспользоваться ими не сокращается. Препятствием для многих является именно плохая кредитная история. По мнению юристов и специалистов, этот факт вполне поправим, при этом законно.
Приведем инструкцию того, как провести легальную чистку кредитной истории в России:
- Запрашиваем в Бюро кредитных историй сведения, сделать это можно бесплатно, но один раз в год, или заплатить небольшую сумму за это.
- Изучаем все пункты КИ, не лишним будет обратиться к специалисту.
- Если после изучения обнаружены ошибочные данные, необходимо сообщить об этом в БКИ с целью их удаления.
Эти же полномочия можно делегировать и специалисту, например, юристу в сфере кредитования. Сегодня такая услуга предоставляется. А среди коммерческих предложений кредитных брокеров она озвучивается достаточно часто.
Покупать такую услугу следует у проверенного брокера или юриста, в остальном такие предложения – не более чем происки мошенников.
Как решить вопрос исправления кредитной истории легально?
Законные способы очистки кредитной истории также присутствуют. Так, на сегодняшний день ее можно очистить и оспорить.
Оспорить историю можно в судебном и досудебном порядке. Рассмотрим особенности каждого из них.
- Досудебный способ оспаривания данных КИ заключается в направлении заявления в БКИ, в котором следует выразить свое несогласие с отдельными пунктами истории кредитования. Например, если вы не брали кредит в конкретном банке, а факт неплатежей по нему присутствует. В этом случае БКИ проведет проверку, запросив все финансовые документы из кредитного учреждения. Если факты заявителя подтвердятся, то история очистится.
- Судебный порядок предусматривает подачу иска на отказ бюро кредитных историй в исправлении истории кредитования клиента. Так, если после выплаты кредита сохранились все финансовые документы, доказывающие факт оплаты и своевременного внесения средств, вполне можно добиться того, что суд обяжет БКИ внести исправления.
Занимаем немного, но часто, или как правильно править КИ?
Сравнительно недавно известный сотовый салон «Евросеть» запустил услугу для заемщиков с плохой КИ, в рамках которой изучается история кредитования и разрабатывается стратегия ее исправления. Стоит она 499 рублей. Если сравнить со стоимостью запроса в БКИ, то вполне адекватная и приемлемая цена.
Такая услуга присутствует и у опытных кредитных брокеров, работающих официально. Суть ее заключается в том, что финансовый консультант или брокер, изучив историю кредитования клиента, определяет процент одобрения ему кредита в будущем, а также разрабатывает программу подготовки клиенткой истории к планируемому кредиту. Например, клиент через 1,5-2 года намерен взять ипотеку или целевой кредит на строительство. Но отрицательная КИ гарантирует отказ. На обозначенный срок кредитный брокер подбирает несколько кредитных продуктов, которыми клиент может гарантированно воспользоваться. Нередки случаи, когда брокеры просто договариваются с кредитными учреждениями, выступая гарантами в сделке.
Мера безопасности для клиента, банка и брокера заключается в том, что средства по одобренному кредиту клиент инвестирует в гарантировано прибыльный проект, предложенный брокером, или открывает в банке, где он, собственно, и взял кредит, дебетовый счет. Такой счет может предусматривать начисление процентов, что дает клиенту возможность частично снизить потери. Примечательно и то, что такой условный кредит можно закрыть досрочно, сняв средства со счета, но не ранее, чем через полгода.
Стратегия краткосрочных займов
Имея необходимость исправить историю быстрее, можно воспользоваться займами в МФО. В этом случае обращаться к брокеру.
Так, ежемесячно, желательно за 3-5 дней до зарплаты, следует взять небольшую сумму, например, 5 тысяч, а получив выплату, в скорости благополучно ее вернуть. Проводить такие операции чаще одного раза в месяц не рекомендуется, так как о вас, как о заемщике, может сложиться обратное мнение.
Краткосрочный заем + кредитная карта
Еще одной стратегией исправления или улучшения КИ является использование микрозаймов и кредитных карт. Так, необходимо оформить кредитную карту на небольшую сумму, например, на 15 тысяч, такая карта есть в Сбербанке. Если снять всю сумму, платеж в месяц составит не более 1000 рублей. Но при исправлении КИ все средства снимать не стоит. Работать с ней нужно следующим образом:
- Используем с карты для безналичных расчетов не более 5 тысяч в месяц.
- Траты должны попасть на первую неделю месяца.
- В начале второй недели месяца берем микрозаем на 5 тысяч и вносим их на карту.
- Получив зарплату, оплачиваем микрозаем.
Таким образом, одновременно погашается два кредита на 5 тысяч, при этом по карте клиент попадает в грейс-период и процентов не платит, а по микрозайму процент начисляется не более, чем за 7-10 дней, что в итоге составляет не более 500 рублей (это при очень грубом расчете).
Хитрая стратегия использования кредитной карты
Принцип такого способа улучшения кредитной истории заключается в том, что клиент пользуется кредиткой, но не использует кредитных средств.
Так, оформив кредитную карту, можно потратить с нее 500 рублей, а в течении грейс-периода внести 100. В итоге, сумма на карте будет на 500 рубле больше. В следующем грейс-периоде повторяем операцию, таким образом, увеличиваем лимит средств на карте, но сохраняем тело кредита. Так, пользователю всегда будут доступны средства на кредитке, при этом начисления процентов не будет, но транзакции по карте будут виды в КИ.
Как исправить кредитную историю
95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.
Как формируется кредитная история?
Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.

На что влияет кредитная история?
Информация из кредитной истории — ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, большую сумму или более длительный срок.
Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.
Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?
Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.
Как часто нужно проверять свою кредитную историю?
Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год. Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.
При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.
Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?
Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.
Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории.
Если вы обнаружили ошибку в своей истории, для ее исправления следует обратиться непосредственно к источнику (банк, МФО или другие организации), передавшему некорректную информацию.
Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.
А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?
Если в истории существует информация о негативных событиях, например длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем. Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.
Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?
Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.
Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.
Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.
Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.
Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.
Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?
Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:
«У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».
На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:
· злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;
· мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.
Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, — это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.
Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.
n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt