Как Объединить Все Кредиты В Один?

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

• банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
• банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

• ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
• потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
• кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

• вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
• весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

• валютный курс при пересчете устанавливается банком;
• заметно вырастет ставка;
• скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Привет, Гость! У «Клерка» новый курс!

(ФСБУ 5/2019, ФСБУ 25/2018, ФСБУ 26/2020, ФСБУ 6/2020, ФСБУ 27/2021.)

Успейте записаться, пока есть места! Обучение онлайн 1 месяц. Старт курса уже 15 февраля, программа здесь.

Как объединить два кредита в один

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Многие граждане выплачивают по несколько кредитов одновременно — это вполне нормальная ситуация. Исполнение сразу нескольких обязательств — это не всегда удобно, поэтому многие задумываются о том, как объединить два кредита в один. И это сделать вполне реально. После выполнения задачи и платить будет легче, и переплата сократится.

1. Оформление рефинансирования
2. Как объединить кредиты в один
3. Какие банки предлагают оформление рефинансирования
4. Оформление обычного кредита наличными
5. Что лучше выбрать?

Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.

Оформление рефинансирования

Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.

Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.

Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:

• возможность выбора любого удобного срока гашения. Можно уменьшить срок, чтобы сократить переплату. Можно увеличить период возврата, чтобы снизить помесячную долговую нагрузку;
• уменьшение переплаты. Такие программы всегда предполагают низкие процентные ставки, поэтому и общий размер переплаты сокращается;
• многие банки позволяют брать больше необходимого. Например, у вас два кредита: в 100 и 300 тысяч рублей. В сумме вам нужно для реализации цели 400 тысяч, но вы оформляете 500 и получаете 100 на руки.

Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.

Как объединить кредиты в один

Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:

• перекредитование доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
• по перекрываемым ссудам не должно быть пропусков платежей;
• для заключения договора обязательно нужно принести справку о доходах, может требоваться заверенная работодателем трудовая;
• переоформлению подлежат ссуды, которые были выданы минимум 3-6 месяцев назад, и минимум столько же осталось до их погашения по графику;
• устанавливаются ограничения по минимальной сумме сделки, например, 100000 рублей;
• по каждой перекрываемой ссуде нужно предоставить пакет документов. Различные справки и реквизиты для передач суммы для досрочного гашения.

С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.

Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.

Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).

Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.

Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.

Какие банки предлагают оформление рефинансирования

Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:

1. Сбербанк. Можно перекрыть кредиты любых банков, можно получить дополнительные средства. Сумма договора — до 3000000 рублей, ставка — от 12,9%.
2. Альфа-Банк. Позволяет объединить до пяти кредитов за раз. Причем чем больше сумма, тем ниже ставка, ее значение — от 9,99% годовых. Справка о доходах обязательна, сумма — до 3000000 рублей.
3. ВТБ. Здесь сумма сделки может достигать 5000000 рублей, ставки — от 11% годовых.

Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.

Оформление обычного кредита наличными

Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.

Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:

• если при подаче заявки вы укажете, что деньги нужны для перекредитования, вам откажут. Это неблагоприятная цель, которая “не нравится” кредиторам, обычно таким образом люди загоняют себя в долговую яму;
• вы можете запросить одну сумму, а вам одобрят меньше — этого исключать нельзя. Например, вам нужно для перекредитования 300000, а банк одобрит только 250000;
• ставка может оказаться выше, чем по программе рефинансирования.

Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.

Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.

Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.

Что лучше выбрать?

Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.

Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.

У меня несколько кредитов и долг другу. Как все это выплачивать?

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

Я фрилансер, мой средний заработок в месяц пока что 50 000 Р .

У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

В чем риск ситуации

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.

Вариант 2: рефинансировать кредиты

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.

В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

1. осталось платить больше половины кредита;
2. процентная ставка снизится хотя бы на 2—3% ;
3. текущая нагрузка слишком большая и нужно снизить размер платежей.

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Вариант 3: отдать долги из своих денег

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Овердрафт. Сначала закройте его, потом — все остальное. По овердрафту банки, в том числе Тинькофф-банк , требуют единовременный возврат суммы с учетом комиссии. Рассрочек по таким продуктам обычно не предусмотрено. Это значит, что 10 000 Р с учетом начисленной комиссии — 19 Р за каждый день пользования — нужно заплатить сразу.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Ежемесячный платеж по кредиту за ноутбук — 2600 Р , а вы внесете, например, 5000 Р — на 2400 Р больше. Попросите банк направить лишние 2400 Р в счет досрочного погашения и уменьшить ежемесячный платеж. Банк пересчитает последующие ежемесячные платежи. Продолжайте вносить больше, чем надо, и снова просите уменьшить платеж. Делайте так, пока не закроете кредит.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Что такое консолидация кредита, для чего ее оформляют и как это может помочь должнику

Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.

Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?

Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества

Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.

При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.

Консолидация кредитных обязательств позволяет объединить до 5 потребительских, быстрых, целевых и обеспеченных кредитов. Через нее можно объединить задолженность по кредиту наличными и кредитной карте, автокредиту и нецелевому кредиту, потребительскому кредиту и микрозайму. При погашении долга одновременно в нескольких банках эта процедура достаточно неудобна для заемщика, а консолидация позволяет минимизировать связанные с наличием нескольких кредитов недостатки.

Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.

Преимуществами кредитной консолидации являются:

1. Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
2. Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
3. Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
4. Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
5. Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.

Основания для объединения нескольких кредитов

Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:

1. Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
2. Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
3. Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
4. Стремление изменить дату погашения кредита.
5. Желание поменять валюту кредита.

Недостатки и ограничения

Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:

1. Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
2. Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
3. Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
4. Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
5. Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

1. Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
2. Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
3. Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
4. Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
5. Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Условия консолидации кредита в разных банках

Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.

Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:

1. Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
2. Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
3. Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.

Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов включает:

1. Паспорт.
2. Анкета-заявление.
3. ИНН, СНИЛС.
4. Справка о доходах 2-НДФЛ.
5. Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
6. Кредитные договоры.
7. Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
8. Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).

Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.

Объединение кредитов

Объединение кредитов позволит снизить нагрузку и сэкономить время.

Кредитование является самой популярной банковской услугой. Кроме того, многие люди одновременно выплачивают сразу несколько займов в разные кредитно-финансовые организации. В этом случае значительно увеличивается финансовая нагрузка, выполнять обязательства по кредитам становится крайне сложно. Оптимальным вариантом является выполнить объединение кредитов. В данной статье Вы сможете получить подробную информацию, которая поможет справиться с трудностями при выплате займов.

Что такое объединение кредитов в один

Объединение кредитов в один – это банковская услуга, которая позволяет выполнить консолидации (объединение) несколько займов в один кредит. Благодаря этой процедуре заемщик имеет возможность соединить все кредиты в один, что позволяет человеку стать клиентом всего одной кредитной организации. Суть процедуры заключается в том, что человек берет один большой займ, который позволяет закрыть уже существующие кредиты.

• большой объем ежемесячных платежей;
• высокая процентная ставка;
• желание сменить банковскую организацию.

1. Кредит наличными. В некоторых случаях банковские организации готовы предоставить достаточное количество денежных средств. При этом, должно соблюдать условие, что уровень платежеспособности клиента позволяет выполнить подобные действия. Также может быть выполнена процедура, которая имеет множество сходств с рефинансированием.
2. Целевой кредитный продукт. Многие банки сегодня разработали специальные предложения, которые предусматривает объединение кредитов в один. Также можно выбрать программы рефинансирования в других банках или рефинансирование кредитных карт.
3. Кредитование с обеспечением в виде залога. Данный вариант является оптимальным, если необходима большая сумма под более низкий процент.

Преимущества объединения кредитов

1. Можно снизить объем ежемесячного платежа. Как правило, при оплате кредитов в различные банки, общий платеж за все займы получается весьма значительным. Благодаря объединению можно уменьшить сумму платежа.
2. Клиент может выполнить смену аннуитетной схемы на дифференцированную, что будет более выгодно.
3. Выплата выполняются более удобно и быстро, так как каждый месяц нужно вносить только один платеж в один банк. Это позволяет очень сэкономить время заемщика, а также минимизировать количество документации.
4. Уменьшение переплаты. Если отнестись к процессу выбора кредитной программы внимательно и ответственно, то можно найти максимально выгодное для Вас банковское предложение. Кроме того, значительно снижается итоговая стоимость всех текущих займов.
5. Происходит упорядочивание выплаты. Большое число различных займов  это сильное воздействие на ежемесячный бюджет человека. Снижается вероятность несвоевременной выплаты или других ситуаций.

Как объединить кредиты в один

Одним из важнейших действий является выбор банка и программы объединения. Очень важно отнестись к этому процессу внимательно и ответственно. При правильном подходе Вы сможете существенно снизить сумму ежемесячного платежа и процентную ставку займа. В первую очередь, нужно рассмотреть банк, в котором Вы являетесь зарплатным или просто надежным клиентом. Как правило, для таких заемщиков банки могут предлагать более выгодные условия.

Объединение кредитов в Сбербанке

Сберегательный Банк России предлагает клиентам выполнить объединение кредитов в один, что предусматривает консолидирование займов как от Сбербанка, так и от других кредитно-финансовых организаций. В этом банке Вы можете объединить до 5 кредитов и существенно снизить сумму ежемесячного платежа.

• своевременное погашение задолженности должно выполняться на протяжении последних 12 месяцев;
• за весь срок выплаты существующих кредитов не должно быть выполнено рефинансирования или перекредитования;
• общее число займов должно быть не более 5.

Объединение кредитов в один в ВТБ

Также довольно выгодно выполнять объединение в ВТБ. Банк предлагает специальные условия для своих зарплатных клиентов.

К кредитам и потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:

Объединение кредитов в один – это прекрасная возможность, которая поможет существенно уменьшить нагрузку на бюджет человека. Благодаря этому банковскому продукту можно не только снизить сумму ежемесячного платежа, но и выбрать более выгодную программу кредитования. Именно к выбору банка и предложения нужно подходить крайне ответственно. Если у Вас возникли какие-либо вопросы, касательно этой темы, Вы можете обратиться за помощью профессионального кредитного специалиста оставив заявку через наш сайт.

Курс валют в банках Все курсы ›

Предлагаем ознакомиться с условиями рефинансирования кредитных карт от ВТБ. Проанализируем основные аспекты.

Предлагаем ознакомиться с обзором рефинансирования потребительских кредитов от Газпромбанка. Проанализируем.

Расскажем про изменения программы рефинансирования потребкредитов в Райффайзенбанке. Проанализируем ключевые.

Предлагаем ознакомиться с программой рефинансирования в Ак Барс Банке. Проанализируем основные аспекты.

Появились новости об изменениях в программе рефинансирования в СберБанке. Увеличена максимальная сумма до 30.

Расскажем про рефинансирование кредитов в банке Открытие в 2022 году. Проанализируем новую информацию.

Как быть, если вы должны сразу нескольким банкам. Инструкция

Консолидация займов — сегодня весьма популярная услуга. Как выбрать самое подходящее предложение и на что нужно обязательно обратить внимание, читайте в нашем материале.

По статистике ВЦИОМ, сегодня кредиты есть почти у каждого второго россиянина. При этом большинство заемщиков оплачивают больше одного долга. И у каждого свой срок оплаты, своя сумма, свой банк, куда нужно отнести деньги. Понятно, что это не совсем удобно, — а если кредитов больше двух, превращается в проблему.

Сегодня многие организации предлагают объединить кредиты — взять новый займ, под более выгодные условия, и платить только по нему. Когда это стоит делать, а когда нет?

Внимание! Вам не стоит читать дальше, если:

1. Вы знаете про себя, что консолидировав несколько кредитов в один, потом вы все равно будете брать новые потребительские кредиты. Этим вы только загоните себя в еще большие долги.
2. Основной кредит, который вы хотите рефинансировать, — ипотека по 11% годовых и ниже. В этом случае вам вряд ли удастся облегчить себе жизнь. Исключение — если вам срочно нужные наличные и вы не хотите брать дорогой потребительский кредит. При этом вы должны быть готовы к тому, что ежемесячный платеж увеличится, а переплата по второму кредиту все равно будет значительной из-за его долгого срока.

Какие плюсы?

Во-первых, платить по одному кредиту намного удобнее. Закрыв все долги в иных банках и МФО, вы платите только в один банк. Во-вторых, можно заметно снизить платежи по кредиту. В случае дорогих необеспеченных залогом займов сумма может отличаться в разы. Если сравнить ставки потребительских кредитов и кредитов на «консолидацию долгов» под залог недвижимости, можно заметить, что ставка по последним ниже. Банки готовы давать кредит на длительный период – до 20 лет. Это значительно (порой в разы) снизит ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет в месяц.

В-третьих, у заемщика есть возможность получить сумму больше, чем все имеющиеся долги (до 60% от оценочной стоимости квартиры). Эти деньги можно потратить на крупные покупки, ремонт. Например, у вас четыре кредита на сумму 1 400 000 рублей, а квартира стоит 3 500 000 рублей. У вас есть шанс подать заявку на 1 750 000 рублей. После одобрения решите взять всю одобренную сумму или часть, чтобы погасить долги.

В-четвертых, если использовать, например, часть суммы кредита еще и на капремонт жилья (о чем должно быть в договоре прописано и расходы на ремонт документально подтверждены), то есть шанс получить имущественный налоговый вычет.

В чем подвох?

Кредит «Консолидация» предоставляется под залог недвижимого имущества заемщика по обычной ставке «ипотечного кредита». При этом сам клиент продолжает проживать в квартире и оставаться «прописанным». В данном случае недвижимость работает как актив, позволяющий сохранить качество жизни потребителя на должном уровне. Соответственно, клиент должен оценить для себя преимущества такого кредита – ежемесячный платеж ниже, но платить надо исправно.

Кроме того, некоторые банки предлагают оформить добровольную страховку, например от несчастного случая, или страховку отделки квартиры, оформляя кредит на консолидацию (объединение) долгов. Если отказаться, указанная процентная ставка может вырасти (хотя и не всегда, и порой не так сильно).

Сколько займов можно консолидировать?

Обычно из практики до пяти–семи включительно. Хотя некоторые программы (например, программы «Национальной Фабрики Ипотеки» в партнерстве с РУСНАРБАНКОМ) число таких «долгов» к объединению практически не ограничивают.

Мне отказали в крупных банках. Что делать?

Оформить заявку можно и в относительно небольших банках. Там к заемщикам обычно относятся более лояльно. В Екатеринбурге и близлежащих городах консолидацией займов занимается, например, Национальная Фабрика Ипотеки (специализированный оператор ипотечного рынка, который в этом году начал работать и в Екатеринбурге). Для подтверждения доходов в этом случае может хватить справок по стандартам НФИ. Вообще компания рассматривает доходы как от работы по найму, так и доходы от своего бизнеса. Мало кто в Екатеринбурге кредитует собственников – индивидуальных предпринимателей. Тем более по таким продуктам как, консолидация имеющихся долгов.

На какую сумму рассчитывать?

Чаще всего заемщики оформляют кредит от одного до трех миллионов рублей. Если этого недостаточно, можно взять максимально большую сумму под залог квартиры. В таком случае сумма может вырасти в несколько раз. Так, в Национальной Фабрике Ипотеки это 5 миллионов рублей.

Какие кредиты можно объединить?

Самые разные: товарные, потребительские, автомобильные и другие. Сложности могут возникнуть с займами, которые вы брали в иностранной валюте, — с ними берутся работать не все.

На какой срок дадут новый займ?

Если оформлять кредит под залог квартиры, то кредит можно получить на срок до 20 лет. Чаще всего, получив такой кредит, заемщик гасит досрочно за пять–семь лет.

Сколько придется платить?

Сумма будет зависеть от многих факторов: как вы подтвердите свой доход, сколько стоит ваша квартира. Разброс может быть существенным. В любом случае такие кредиты дешевле потребительских, т. к. выдаются на длительный срок. Чем больше срок кредита, тем меньше платеж в месяц. Соответственно, если раньше платили 45 000 рублей, то после консолидации платеж снизится в три раза, до 15 000 рублей. Это то, что надо отдать кредитору, а остальные деньги остаются в семье. Где лучше консолидировать долги?

Попробуйте обратиться за рефинансированием в свой зарплатный банк — для собственных клиентов кредитные организации часто предлагают более выгодные условия. Но надо понимать, что рефинансирование подходит для части аудитории (если есть желание рефинансировать ипотечный кредит под более низкую ставку). Это касается и процентной ставки, и срока кредита, и его суммы.

Если все-таки речь идет о грамотном управлении семейным бюджетом и стоит задача снизить платеж в месяц, то больше всего подходит консолидация. Вы можете попробовать оформить такой кредит под залог жилья (ни освобождать его, ни даже выписываться при этом не нужно). Здесь есть свои плюсы. Во-первых, получить займ могут даже те, кому банки обычно отказывают. Во-вторых, сумма кредита намного выше. В-третьих, он дается на более долгий срок. Так, в Национальной Фабрике Ипотеки это 20 лет. Важно, что для получения нового займа не придется гасить уже существующие.

Какие документы нужны?

Подать заявку на объединение кредитов можно на сайте выбранного банка. Часто достаточно указать только имя и контактные данные. Там же вас проконсультируют по сумме кредита и платежу. Что если были просрочки?

У каждого кредитора свои правила работы с такими клиентами. Например, от даты закрытия просроченного платежа должно пройти не меньше трех месяцев.

Стоит ли овчинка выделки, нужно определять индивидуально. Вы можете попробовать посчитать это самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора консолидации кредитов, но лучше попросить об этом сотрудника компании-кредитора — он учтет все нюансы, которых может быть немало.